蓝莓评测|2022年,重疾险可以这样买-蓝莓评测去年年底,一大批保险产品集中下架,很多小伙伴没赶上年底的投保,元旦后还有不少人在咨询保险问题。

现在 2022 年的互联网保险新规已经落地,这不,新的保险产品一上线,瑞秋就来更新啦~

瑞秋一直强调,我们买保险最重要的就是四类保险:重疾险、医疗险、定期寿险与意外险

其中重疾险研究起来最为复杂,大家咨询得也最多。这篇文章还是从重疾险开始,希望帮助大家理清投保思路

目前市场上的重疾险产品还比较少,但投保的思路依然是类似的。瑞秋梳理了目前可投保的重疾险,并挑选了一款值得买的重疾险作了详细分析。

蓝莓评测|2022年,重疾险可以这样买-蓝莓评测

关于重疾险

重疾险,是保险基础配置中的重要一环。

一方面,重疾险可以用于生病后的 就医治疗开销,另一方面,生病后,很可能面临无法继续工作的问题,此时,重疾险承担的作用是 补偿收入损失

不同于医疗险“花多少,报多少”的报销性质,重疾险的赔付特点是:一次性赔付一笔钱

获得重疾险的赔付后,这笔钱用在何处,保险公司没有要求。可以用来治病、还房贷、补贴生活、旅行散心、补充异地看病的开支等等,可以自己自由支配。

重疾险的理赔条件(以全行业统一定义的 28 种疾病为例)

确诊某种疾病:

恶性肿瘤-重度,严重III度烧伤,多个肢体缺失

实施约定手术:

重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥术,心脏瓣膜手术,主动脉手术,严重溃疡性结肠炎,严重非恶性颅内脑瘤

达到某种状态:

深度昏迷,瘫痪,双目失明,双耳失聪,较严重心肌梗死,严重脑中风后遗症,严重慢性肾衰竭,急性重症肝炎或亚急性中症肝炎,严重慢性肝衰竭,严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症,严重原发性帕金森病,严重脑损伤,语言能力丧失,重型再生障碍性贫血,严重阿尔茨海默病,严重特发性肺动脉高压,严重运动神经元病,严重慢性呼吸衰竭,严重克罗恩病

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重疾险主要保什么?

1. 重疾保障

投保重疾险时,保险合同会写清楚,这款保险保什么疾病,这个疾病到了什么程度能赔付。生病后是否能够获得赔付,就取决于此。

重大疾病保险最早推出时,只保障几种重大疾病,经过几十年的发展,目前市面上的重疾险保障病种已经达到了上百种之多。这一点,各个重疾险之间区别不大。

重疾赔付又分为:单次赔付与多次赔付

单次赔付重疾险,在第一次获得重疾赔付后,合同就终止了。如果再次生病,之前买的单次重疾已经无法提供保障,此时的身体条件也难以投保其他的健康保险,之后的风险只能自己承担。

而多次赔付的重疾险,可以使被保人在第一次重疾赔付后,再赔第二次,甚至更多,保障更全面。

一辈子罹患多次严重疾病并非不可能。一些重疾虽然在治疗上逐渐可控,但依然很费钱。患重疾后若能够康复,也会存在比健康人群更高的风险,容易诱发其他疾病。如果预算充足,更建议配置多次赔付的重疾险。

同样是多次赔付的重疾险,间隔期更短、重疾病种不分组 的设置,对消费者更友好,赔付门槛更低。

多次赔付重疾险重疾分组:疾病分组后,每一组的疾病只能赔付一次;只要有一种疾病得到赔付,这个组的其他疾病不能再赔付。

重疾不分组:

疾病不分组,每一种疾病赔付一次;第二次赔付时,剩余疾病均有同等赔付的机会。

2. 中症 / 轻症保障

由于重疾的严重程度较高、理赔门槛也比较高,又发展出了保障 轻症与中症 的重疾险,程度较轻或早期的疾病也有了保障。

例如在新版的疾病定义中,“恶性肿瘤-重度”属于重大疾病范畴,相应的“恶性肿瘤-轻度”则属于轻症。

轻中症的赔付门槛降低了,赔付比例也相应少一些。包含轻症豁免或中症豁免的重疾险,可以在患病时拿到赔付的同时,免交后续的保费

保费豁免
被保人/投保人在保障期间达到某种约定的状态(比如发生轻症、中症),则可以豁免后续未交的保费,但保单依然有效。
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3. 特定疾病多次赔付

除了以上这些重疾险中的基础保障,不少重疾险还支持附加 癌症多次赔付、心脑血管多次赔付 等等。

这些疾病通常发病率高,容易复发,治疗难度大。对于这类疾病,做好充分的保障,积极配合治疗,才更可能治愈疾病,提高患者的生存质量。

例如人这辈子最容易罹患的重疾——癌症,复发、转移概率比较高。包含癌症多次赔付的重疾险,可以在首次确诊癌症后,满足间隔期等条件的前提下,第二次患癌症也可以获得赔偿,这项保障通常也包括癌症的转移、复发、新发,甚至癌症的持续治疗等。

特定心脑血管疾病的二次赔付,也是类似的思路。符合理赔条件,就可以再赔付一次。

4. 身故保障

部分重疾险在保障疾病之外,往往还带有身故责任。无论是否罹患重疾,身故后都能得到一笔赔付。

终身含身故责任的重疾险,如果得了重疾可以按重疾理赔,如果一生顺遂没患大病,最终也能拿回一笔钱给家人,这个结果感性上更容易接受,但需要付出更多的保费。

每个人的预算和偏好不同,是否应该附加身故保障这个问题没有标准答案,可以根据自己的情况选择是否附加。

对于上有老下有小,承担家庭责任的中年人来说,如果选择了不含身故的重疾险,可以考虑单独加一份定期寿险保障。

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如何配置重疾险?

1. 重疾险,买多少保额?

保额就是你投保时购买的保障额度。买重疾险就是买保额。保额的多少,决定了生病时能赔多少钱,是保障作用最直观的体现。

一般计算保额时,需要结合自己的收入情况、负债情况、家庭生活支出等考虑。对于一二线城市的家庭,通常建议保额 50 万起

重疾险可以重复购买,符合理赔条件,可以重复赔付。如果一份重疾险无法满足保额要求,可以再加保其他的重疾险产品。如果因为预算问题不能一步到位,也可以考虑先上车,后续再加保。

2. 保障期限

按照保障期限,可以将重疾险分为 一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险

一年期重疾险虽然保费低,但存在续保、保险产品停售等不确定因素,可以用来过渡,不适合作为主要的配置险种。

  • 定期型:保障20/30年,保至70/80岁等
  • 终身型:保障完整的一生

定期型重疾险通常可以保障 20 年、30 年、保至 70 周岁等。相比终身重疾,因为保障期限的缩短,定期重疾保费更便宜,缺点是保障时间有限,一旦发生理赔或其他严重的健康问题,保障终止后,可能很难再买新的保险。

终身型重疾险可以保障我们的一生,同时保费也更贵。如果预算充足,更建议考虑保障终身的重疾险,一步到位。

如果预算有限,可以考虑配置定期重疾险,或者定期型搭配终身型,多种产品组合搭配。

3. 预算有限,不同的保障如何取舍?

对于一个家庭的保费分配来说,重疾险占到了保费的大头。如果预算有限,我们不可避免需要在重疾险的保障上作出取舍。

从保障的全面性考虑,依次为:多次赔付+特定重疾二次赔付>多次赔付≈单次赔付+特定重疾二次赔付>单次赔付。

多次赔付且附加保障充分的重疾险,价格相应也最贵。如果预算有限,要么牺牲保障时间,要么需要在保障责任上作变通,尽可能保证充足的保额。

4. 健康告知与职业要求

投保重疾险时,一般都需要进行健康告知。常见的健康告知条款包含 既往疾病、住院及手术史、检查异常 等。

如果符合健康告知,可以直接投保,如果不符合健康告知就需要进行下一步——核保。

现在越来越多的重疾险支持 智能核保,做几个选择题就能得到结果,方便了很多。如果有智能核保解决不了的健康问题,通常就需要 人工核保,得到核保结论。

常见核保结论标准体承保:即正常承保除外承保:部分责任免除,其他部分保障正常承保

加费承保:增加保费,正常承保

延期承保:暂不承保,延期观察后再决定是否承保

拒绝承保:无法投保

职业要求也是同理,通常重疾险的承保职业为 1-4 类(坐办公室的工作,通常属于这一类),少数的重疾险可以接受 1-6 类职业的投保。如果从事高风险的工作,投保时,需要特别注意对职业类型的要求,选择职业要求更宽松的产品。

5. 投保人豁免

投保人豁免,即投保人患重疾(或轻症、中症),可以豁免后续的保费。通常是 夫妻互相投保,或给孩子买保险 时需要考虑的。

如果投保人出现了严重的健康问题或遭遇意外等不幸,被保人的保单支付可能会成为问题或负担。

尤其对于未成年人来说,孩子通常没有赚钱的能力,万一投保人(父母)患上了轻症、中症或重疾,甚至身故或全残,孩子的保障不能断,保费还得继续交。此时如果附加了投保人豁免,孩子的 保费不用就再继续交,但保障依然有效

需要注意的是,如果选择了附加投保人豁免,投保人也需要进行健康告知。

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值得投保的重疾险

因为现在还处于新旧产品的过渡阶段,重疾险产品不太多,值得推荐的就更少了。

今天瑞秋分析的这款达尔文 6 号,与我们之前推荐过的达尔文 3 号、达尔文 5 号荣耀版、达尔文 5 号焕新版,都属于同一系列的产品。之前的产品都已停售,达尔文 6 号是目前唯一在售的一款。

在目前市场上所有在售的重疾险中,达尔文 6 号各方面也是很有优势,接下来瑞秋就详细分析一下。

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 达尔文6号 

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达尔文 6 号的保障期限可以选择:终身或保至 70 周岁,预算充足的情况下建议选终身保障。

接下来瑞秋主要从基础保障、可选保障与具体的保障特色来详细分析。

  • 基础保障

基础保障部分,是重疾险中最核心的:重疾保障、中症保障和轻症保障

达尔文 6 号的基础保障包括 110 种重疾,赔付 100% 基本保额;25 种中症,赔付 60% 基本保额,最多赔付 2 次;50 种轻症,赔付 30% 基本保额,最多赔付 3 次。

如果给孩子买,还有 20 种特定重疾保障,包括少儿高发的白血病、严重川崎病等,30 岁前能够再赔付 100 % 基本保额。

各家的重疾险在这方面的差异不太大,达尔文 6 号也是该有的都有,从疾病的覆盖程度和赔付比例上看,都是到位的。

  • 重大疾病复原保险金

重大疾病复原保险金也是达尔文 6 号的必选保障。

这一点比较创新,实际上它能够提供的保障,相当于是在 60 周岁前能得到第二次重疾的赔付,并且重疾不分组,也就是“复原”的意思。

按照两次疾病之间不同的间隔年限,可以赔付不同比例的保险金:

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当然,需要注意两次疾病不能为同一种重疾,这点与大多多次赔付的重疾险规则上也是相似的。

以下重点说说可选保障部分。达尔文 6 号有 4 项可以自由选择的保障,分别是:重大疾病关爱保险金、重度恶性肿瘤额外保险金、特定心脑血管额外保险金、身故全残保险金

  • 重大疾病关爱保险金

这项保障的主要作用是如果 60 岁前患重疾,可以额外赔付更多的重疾保额

如果是投保的前 5 年患病,可以额外赔付 80% 基本保额,5 年后患病,可以额外赔付 100% 基本保额。

60 岁前属于家庭责任比较重的时期,如果对高保额有需求,可以考虑加上这一项。

  • 重度恶性肿瘤额外保险金

这项保障也就是我们上文提到过的癌症多次赔付保障。

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之前虽然也有不少重疾险可以附加癌症多次保障,大多重疾险是最多赔付 2 次。达尔文 6 号在这项保障上的特殊之处在于,它的赔付次数是不受限制的

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一般来说,大多数人可能很难用上恶性肿瘤的第三次甚至第四次赔付,但附加这项保障也属于正常的保费价格,并没有因为不限次数而太贵,因此瑞秋认为这一点创新的保障还是锦上添花的。

需要注意的是,第一次额外赔包含恶性肿瘤新发/复发/转移及持续存在,之后的额外赔只包含新发和转移的情况。

  • 特定心脑血管疾病额外保险金

顾名思义就是患上了 10 种特定的心脑血管疾病时,达尔文 6 号能额外赔付 120% 基本保额。这一项保障上,疾病种类和赔付比例都属于同类型重疾险里较多的。

另外需要注意,重度恶性肿瘤额外保险金与特定心脑血管疾病额外保险金这两项附加保障,只能二选一,不能同时附加。

从发病率和目前各保险公司的赔付数据上来看,癌症依然是最高发的重疾,如果二选一,更建议附加癌症多次赔付。

但如果有特殊情况,例如家庭成员中曾有过心脑血管疾病史,或者自己特别关注心脑血管保障,也可以选择附加心脑血管二次赔付。

 健康告知 

最后,是很多人在意的健康告知问题。瑞秋也为大家列举了一些常见疾病的情况,大家可以参考。

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每个人的健康情况都不一样,表格中无法一一详细说明。如果在健康告知过程中有拿不准的地方,建议大家进一步咨询(可以在文末免费预约)。

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蓝莓结语

买保险是个比较复杂的决策,需要考虑好自己的需求、偏好,明确自己的预算,结合自己或家人的健康情况来综合判断。

保险不像电商购物,没有哪款保险能适合所有人。再好的保险,由于年龄、职业、健康等要求,也不是所有人都能够投保。由于预算不同,健康情况不同,适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。

如果有其他关心的保险问题,欢迎扫码具体咨询:

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如果有因为健康问题买不了达尔文 6 号的朋友,后续还会有其他重疾险陆续上线,瑞秋也会持续为大家关注着。

2022 年最新的医疗险、定期寿险与意外险分析也在路上了,接下来都会陆陆续续更新,任何问题,欢迎咨询,提前预祝大家虎年快乐!