蓝莓评测｜关于教育、养老，如何用储蓄险规划确定的未来？
养老钱、孩子上学的钱，对家庭来说都是硬支出。
很多人都是在当了父母之后，才意识到存钱的重要性。最近也可以明显感觉到，身边关注养老的人越来越年轻了。
未来不确定的事很多，而我们的老去和孩子长大却是必然。如果不想被动地让时间追着走，就需要考虑提前规划，才能更好地给未来增添一份确定性和安全感。
年金险和增额终身寿险，就是能帮助我们提前进行长期资金规划的很好的工具。
最近因为互联网保险新规，很多收益不错的年金险和增额终身寿险正在陆续下架。
看到大家问得比较多，正好也有一阵没写保险，今天就借这个机会聊一聊储蓄类的保险。
关于年金险与增额终身寿险
如果说重疾险与医疗险保障的是我们的健康，那么年金险和增额终身寿险则对应的是关于财产的保障，具有一定的储蓄性质。
这两类保险都具有的共同点，就是能够以接近无风险的前提，把现在的钱放到将来花，作为长期稳定的安全资产，给未来需要用钱的时候“兜底”。
· 安全性高
投保保险产品，实际上相当于与保险公司签订了一份合同。赔多少钱、领多少钱，确定的部分会白纸黑字写进合同，受到法律与监管的约束，不存在爆雷或跑路风险。
保险公司持续受到银保监的监管，不会轻易倒闭，即便万一真的倒闭了，保单也会被接管，该给的钱不会少。
足够高的安全性，也正是年金险和增额终身寿险适合作为“兜底”资产的原因。目前除了国债与 50 万以下的银行存款，能够做到几乎无风险、接近绝对安全的资产，就是保险。
· 长期稳定增值
目前，市面上优秀的年金险与增额终身寿险，长期收益可以达到复利的 3.5% 左右，并且能够锁定终身。
虽然这个收益相比股票基金的高风险高收益貌似不值一提，但在不参与市场风险的前提下，这个数字长期来看并不低，还能旱涝保收。在整体利率往下走的趋势下，甚至可以说是具有一定优势的。
作为兜底的安全资产，我们并不能指望储蓄类保险能带领我们“发财”。在几乎无风险的前提下，能够做到终身稳定增值，已经是相当不错的选择。
如果你已经做好了基础的保险配置，并且有一笔短期内用不到的“闲钱”，有长期需要用钱的目标，就可以开始考虑储蓄类保险了。
· 做好基础保险配置
之所以说需要先进行基础的保险配置（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险），在于相比为了长期目标进行储蓄，意外与疾病风险可能来得更快更紧迫。
如果说养老阶段发生在几十年后是可预知的，那么意外可能发生在明天，疾病也有可能发生在明年，这些风险都是对家庭财务的重大打击。
· 有短期内不用的“闲钱”
储蓄类保险虽然具有很高的安全性和确定性，但因为早期现金价值（即退保时可以拿到的钱）低，甚至可能低于已缴纳的保费，前几年取出来是有一定损失的。
如果短期内有大额的资金使用需求，比如买房等，储蓄类保险是“远水救不了近火”。年金险与增额终身寿险是把现在的钱放到以后花，适合用现在用不上的闲散资金来配置。
· 有长期的资金使用需求
比如攒养老钱、为孩子攒学费等，就是比较典型的长期的资金使用需求，因为人一定会变老、孩子必然会长大，这类需要就是适合用储蓄类保险这个工具来规划的。
当然，如果有闲钱，但还不确定具体的用途，想要进行长期的强制储蓄，以备不时之需，更灵活的增额终身寿险也能对应这个需要。
年金险和增额终身寿险最主要的区别在于领取方式，年金险更有纪律，增额终身寿险更灵活。
· 领取方式
年金险的领取时间、领取金额、被保人在投保时就约定了，到了约定的时间，向保险公司申请，钱就会打到被保人的银行账户上，钱主动。
增额终身寿险的领取，投保时对领取的时间和每次领取多少没有具体的约束，需要通过减保（部分退保）来操作，人主动。
· 领钱的人
另一个区别在于“人”的角色。年金险的生存年金的领取是给被保人的，钱打到被保人账户上，归被保人所有。而增额终身寿险的领取（减保和退保）则需要投保人来进行申请。
· 什么时候领完？
终身年金通常是活多久领多久，越长寿领取越多。而增额终身寿险前期如果领取过多，或者非常长寿，可能会提前领完，如果想用增额终身寿险作为养老金的补充，需要注意这一点。
如果活得足够久，年金险中的好产品实际收益率（IRR）能达到 4% 以上，例如光明慧选年金险，活到 100 岁，IRR 能达到 4.27%，而增额终身寿险中的金满意足，IRR 最高能达到 3.49%，已经是增额终身寿险中接近天花板的水平。
总之，年金险与增额终身寿险各有天赋，具体怎么选要结合具体需求、是否明确专款专用、是否明确用钱的时间节点、是否明确给谁等因素来考虑。当然如果足够充裕，也可以“我全都要”。
年金险与增额终身寿险，怎么选？
受到互联网保险新规定的影响，大量优秀的保险产品即将在 12 月 31 日前从互联网上下架。有的会重新备案再继续卖，有的保险下架后就买不到了，其中受影响最大的就是年金险和增额终身寿险。
因为不少保险产品已经提前下架，目前市场上不错的年金险和增额终身寿险可以用屈指可数来形容。
瑞秋各挑了一款目前还在售且各方面都没毛病的年金和增额终身寿险，可以更具体的感知两种保险的特点和差异。
光明慧选养老年金保险
光明慧选是一款纯养老年金险。如果很明确想存一笔钱用于养老，专款专用，想拥有一笔可以活到老领到老的钱，可以考虑光明慧选这一类的保险。
从领取的角度，光明慧选可以选择两种保障期限：定期领取或终身领取。选择终身领取，能够获得的将是一笔与生命等长的现金流，活得越久领取越多，可以选择按月或按年领取。
可能会有很多人关心，万一没有很长寿，怎么办？一旦开始领钱，光明慧选可以保证领取 20 年。假设领了 2 年就身故，剩下 18 年的钱会一起赔付给家人。
如果在领取前不幸身故，也会赔付一笔钱，已交保费和现金价值（退保能拿到的钱）哪个多就给哪个数。
光明慧选也可以附加万能账户，如果年金不领取，可转入万能账户二次增值，保底的最低利率是 3%，超出的部分是浮动不保证的，2021 年 10 月的结算利率是 4.85%。
金满意足臻享版 增额终身寿险
如果有长期资金的使用需要，但没有非常明确的计划，或者只是想把钱攒下来，强制储蓄，稳健增值，希望在以后需要用钱的时候能灵活取出，更适合考虑增额终身寿险。
增额终身寿险的“领取”，有两种方式：一种是通过退保，退保时能拿到的钱就是现金价值。投保后，每年现金价值对应的数字是一并在保单中写明的。不过退保后，保险合同也就结束了。
第二种方式是减保，更推荐以这种方式来“领取”。需要用钱的时候，可以将一部分现金价值取出来，用不到的剩余部分可以继续留在保单中增值。
从收益角度看，金满意足臻享版长期 IRR 能达到 3.49%，是目前增额终身寿险里收益第一梯队的产品。市面上还有几款产品长期能达到这个收益，但金满意足臻享版早期的收益跑得更快，第 7-8 年时现金价值就能超过已交保费。
除了减保，金满意足臻享版也支持加保。如果之后利率持续往下走，还有余钱想放到保单里，可以通过加保操作，依然能以锁定的利率长期复利增值，现在投保相当于“占坑”。
当然，加保有具体的规则要求，长期来看也有调整可能。目前的加保规则是被保人 60 岁前可申请，未限制加保次数，最低加 500 元。
举个例子，如果想将增额终身寿险用作孩子的教育金，给 0 岁女孩每年交 3 万，交 5 年，19 - 22 岁上大学时可以每年取 2 万补充学费或生活费，剩下的钱可以继续放着，32 岁时现金价值还有 30.2 万多一点，可以一次性取出作为买房首付等等。
供参考，以实际合同条款为准
总而言之：
以光明慧选为代表的年金险，适合资金什么时间用、用多少、钱给谁都比较明确“强需求”。虽然不如增额终身寿险灵活，但能够专款专用，作为养老用途会更匹配晚年时的生活状态，假如万一得了认知症，通过年金险把钱打到账户上，能省心很多。
以金满意足臻享版为代表的增额终身寿险，适合有资金长期使用需要，但尚不能非常明确的“弱需求”。作为一个长期规划的工具，能够帮助我们实现“延迟满足”，灵活应对未来的变化。唯一需要再提醒的就是前期最好不要领太多，给钱的长大留点时间，留点空间。
蓝莓结语
年金险和增额终身寿险作为规划的工具，能够在安全稳健地前提下帮我们进行长期的资金储备，它们也各有所长，适合不同人的不同需求。
从自己的需求出发，可以多问问自己这几个问题：
我想买年金险或增额终身寿险的原因是什么？
这笔钱给谁用？
大概需要多少钱？
领取的时间和金额能否确定？
有多少短期内用不上的钱能用于规划？
想清楚这几个问题，再按需匹配保险产品，剩下的就都是细节问题了。
文章中提到的光明慧选年金险与金满意足臻享版增额终身寿险，都将在 12 月月底下架，两者都是不可多得的储蓄类保险，如果有需要，可以趁这段时间配置起来。
还有关于年金险和增额终身寿险的疑问，或者需要协助投保，可以随时预约免费咨询：
