蓝莓评测｜成人/儿童重疾险榜单（2021年9月）
很多人第一次接触保险，就是想搞清楚重疾险怎么买。它能够保障重大疾病，提供高保额的赔付，但研究起来确实复杂。
也正因为这种特殊性，让重疾险成为了“存在感”最强、大家咨询得最多的一个保险险种。
今天的文章希望能帮助大家理清重疾险的投保思路，并选择了 17 款成人重疾险与 9 款儿童重疾险深入对比。
关于重疾险
重疾险，是保险基础配置中的重要一环。
一方面，重疾险可以用于生病后的 就医治疗开销，另一方面，生病后，很可能面临无法继续工作的问题，此时，重疾险承担的作用是 补偿收入损失。
对未成年人来说，孩子生病，如果父母因陪同治疗导致误工，甚至辞职照料，重疾险的赔付也是对父母收入损失的补充。
不同于医疗险“花多少，报多少”的报销性质，重疾险的赔付特点是：一次性赔付一笔钱。
获得重疾险的赔付后，这笔钱用在何处，保险公司没有要求。可以用来治病、还房贷、补贴生活、旅行散心、补充异地看病的开支等等，完全可以自己支配。
确诊某种疾病：
恶性肿瘤-重度，严重III度烧伤，多个肢体缺失
实施约定手术：
重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，心脏瓣膜手术，主动脉手术，严重溃疡性结肠炎，严重非恶性颅内脑瘤
达到某种状态：
深度昏迷，瘫痪，双目失明，双耳失聪，较严重心肌梗死，严重脑中风后遗症，严重慢性肾衰竭，急性重症肝炎或亚急性中症肝炎，严重慢性肝衰竭，严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症，严重原发性帕金森病，严重脑损伤，语言能力丧失，重型再生障碍性贫血，严重阿尔茨海默病，严重特发性肺动脉高压，严重运动神经元病，严重慢性呼吸衰竭，严重克罗恩病
重疾险主要保什么？
1. 重疾保障
投保重疾险时，保险合同会写清楚，这款保险保什么疾病，这个疾病到了什么程度能赔付。生病后是否能够获得赔付，就取决于此。
重大疾病保险最早推出时，只保障几种重大疾病，经过几十年的发展，目前市面上的重疾险保障病种已经达到了上百种之多。这一点，各个重疾险之间区别不大。
重疾赔付又分为：单次赔付与多次赔付。
单次赔付重疾险，在第一次获得重疾赔付后，合同就终止了。如果再次生病，之前买的单次重疾已经无法提供保障，此时的身体条件也难以投保其他的健康保险，之后的风险只能自己承担。
而多次赔付的重疾险，可以使被保人在第一次重疾赔付后，再赔第二次，甚至更多，保障更全面。
一辈子罹患多次严重疾病并非不可能。一些重疾虽然在治疗上逐渐可控，但依然很费钱。患重疾后若能够康复，也会存在比健康人群更高的风险，容易诱发其他疾病。如果预算充足，更建议配置多次赔付的重疾险。
同样是多次赔付的重疾险，间隔期更短、重疾病种不分组 的设置，对消费者更友好，赔付门槛更低。
重疾分组：
疾病分组后，每一组的疾病只能赔付一次；只要有一种疾病得到赔付，这个组的其他疾病不能再赔付。
重疾不分组：
疾病不分组，每一种疾病赔付一次；第二次赔付时，剩余疾病均有同等赔付的机会。
2. 中症 / 轻症保障
由于重疾的严重程度较高、理赔门槛也比较高，又发展出了保障 轻症与中症 的重疾险，程度较轻或早期的疾病也有了保障。
例如在新版的疾病定义中，“恶性肿瘤-重度”属于重大疾病范畴，相应的“恶性肿瘤-轻度”则属于轻症。
轻中症的赔付门槛降低了，赔付比例也相应少一些，但可以在患病时拿到一笔钱，同时 免交后续的保费。
被保人/投保人在保障期间达到某种约定的状态（比如发生轻症、中症），则可以豁免后续未交的保费，但保单依然有效。
3. 特定疾病多次赔付
除了以上这些重疾险中的基础保障，不少重疾险还支持附加 癌症多次赔付、心脑血管多次赔付、少儿特定疾病多次赔付 等等。
这些疾病通常发病率高，容易复发，治疗难度大。对于这类疾病，做好充分的保障，积极配合治疗，才更可能治愈疾病，提高患者的生存质量。
例如人这辈子最容易罹患的重疾——癌症，复发、转移概率比较高。首次确诊癌症后，满足间隔期等条件，第二次患癌症（通常也包括转移、复发、新发，甚至首次癌症的持续治疗），都可以获得赔偿。
特定心脑血管疾病的二次赔付，也是类似的思路。符合理赔条件，就可以再赔付一次。
很多少儿专属的重疾险产品还会有一部分特殊的保障——少儿特定疾病保障。
比如白血病、川崎病、重症手足口病等，少儿中比较高发，如果孩子患上了这些保障内的特定疾病，可以额外再赔付一笔钱，用于治疗，或补充家长因陪伴孩子导致的误工等等。
一些少儿罕见病也有类似保障。比如大黄蜂 5 号的罕见病保障，可以针对 10 种罕见疾病额外赔付 200% 的基本保额。
4. 身故保障
部分重疾险在保障疾病之外，往往还带有身故责任。无论是否罹患重疾，身故后都能得到一笔赔付。
终身含身故责任的重疾险，生病了可以赔重疾，一生顺遂最终也能拿回一笔钱给家人，这个结果感性上更容易接受，但需要付出更多的保费。
要不要买身故责任？对成年人来说，每个人的 预算和偏好 不同，这个问题没有标准答案，可以根据自己的情况选择是否附加。
对孩子而言，孩子不需要承担家庭的经济责任，同时监管对未成年人的身故赔付也有保额限制。购买少儿重疾险时，更建议家长们主要关注疾病保障。
对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满 10 周岁的，不得超过人民币 20 万元。
（二）对于被保险人已满 10 周岁但未满 18 周岁的，不得超过人民币 50 万元。
如何配置重疾险？
1. 买多少保额？
保额就是你投保时购买的保障额度。买重疾险就是买保额。保额的多少，决定了生病时能赔多少钱，是保障作用最直观的体现。
一般计算保额时，需要结合自己的收入情况、负债情况、家庭生活支出等考虑。对于一二线城市的家庭，通常建议保额 50 万起。
重疾险可以重复购买，符合理赔条件，可以重复赔付。如果一份重疾险无法满足保额要求，可以再加保其他的重疾险产品。如果因为预算问题不能一步到位，也可以考虑先上车，后续再加保。
2. 保障期限
按照保障期限，可以将重疾险分为 一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险。
一年期重疾险虽然保费低，但存在续保、保险产品停售等不确定因素，可以用来过渡，但不适合作为主要的配置险种。
- 定期型：保障20/30年，保至70/80岁等
- 终身型：保障完整的一生
定期型重疾险通常可以保障 20 年、30 年、保至 70 周岁等。相比终身重疾，因为保障期限的缩短，定期重疾保费更便宜，缺点是保障时间有限，一旦发生理赔或其他严重的健康问题，保障终止后，可能很难再买新的保险。
终身型重疾险可以保障我们的一生，同时保费也更贵。如果预算充足，更建议考虑保障终身的重疾险，一步到位。
如果预算有限，可以考虑配置定期重疾，或者定期型搭配终身型，多种产品组合搭配。
3. 预算有限，不同的保障如何取舍？
对于一个家庭的保费分配来说，重疾险占到了保费的大头。如果预算有限，我们不可避免需要在重疾险的保障上作出取舍。
从保障的全面性考虑，依次为：多次赔付+特定重疾二次赔付>多次赔付≈单次赔付+特定重疾二次赔付>单次赔付。
多次赔付且附加保障充分的重疾险，价格相应也最贵。如果预算有限，要么牺牲保障时间，要么需要在保障责任上作变通，尽可能保证充足的保额。
4. 健康告知与职业要求
投保重疾险时，一般都需要进行健康告知。常见的健康告知条款包含 既往疾病、住院及手术史、检查异常 等。
如果符合健康告知，可以直接投保，如果不符合健康告知就需要进行下一步——核保。现在越来越多的重疾险支持 智能核保，做几个选择题就能得到结果，方便了很多。如果有智能核保解决不了的健康问题，通常就需要 人工核保或邮件核保，才能得到核保结论。
- 标准体承保：即正常承保
- 除外承保：部分责任免除，其他部分保障正常承保
- 加费承保：增加保费，正常承保
- 延期承保：暂不承保，延期观察后再决定是否承保
- 拒绝承保：无法投保
职业要求也是同理，通常重疾险的承保职业为 1-4 类（坐办公室的工作，通常属于这一类），少数的重疾险可以接受 1-6 类职业的投保，比如康惠保（旗舰版 2.0）。
如果从事高风险的工作（5-6 类职业），投保时，需要特别注意对职业类型的要求，选择职业要求更宽松的产品。
5. 投保人豁免
投保人豁免，即投保人患重疾（或轻症、中症），可以豁免后续的保费。通常是 夫妻互相投保，或给孩子买保险 时需要考虑的。
如果投保人出现了严重的健康问题或遭遇意外等不幸，被保人的保单支付可能会成为问题或负担。
尤其对于未成年人来说，孩子通常没有赚钱的能力，万一投保人（父母）患上了轻症、中症或重疾，甚至身故或全残，孩子的保障不能断，保费还得继续交。此时如果附加了投保人豁免，孩子的 保费不用就再继续交，但保障依然有效。
一般来说孩子的投保人就是父母其中的一方，最近刚刚推出的晴天保保 2 号少儿重疾险，比较创新的一点就在于可以选择附加 父母双豁免，父母其中一人患病理赔，即可豁免孩子的保费。
需要注意的是，如果选择了附加投保人豁免，投保人也需要进行健康告知。
值得投保的成人重疾险
以下是 17 款成人重疾险保障详情的详细对比，新增了达尔文易核版 2021、超级玛丽 5 号、健康保青春多倍版（少儿重疾险对比，详见后文表格）：
以保险条款为准，仅供参考
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很多人在意的健康告知问题，也为大家列举了一些常见疾病的情况，大家可以参考。每个人的健康情况都不一样，表格中无法一一说明，如果有拿不准的地方，建议大家进一步咨询（产品页面可预约咨询）。
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仅展示部分疾病/部分情况下的核保结论
仅供参考，以实际核保结论为准
达尔文5号荣耀版
达尔文 5 号荣耀版最大的优势在于：保障全面，同时有很高的灵活性和性价比。
目前很多重疾险，要么没有额外赔付这一选项，要么必选额外赔付，有些产品身故也是必选。而达尔文 5 号荣耀版在这方面都很灵活，重疾、中症、轻症的额外赔付，癌症与心脑血管二次赔付，身故赔付保额等，这些都可以按照自己的需要自行选择。既不缺斤少两，还把选择的自由给了大家。
如果认为基础保障（重疾+中症+轻症）足够，选择不附加其他的保障，每年的保费价格非常有优势，想补充一点保额作为加保也是合适的。
如果预算充足，即便选择附加更高的保额或二次赔付，达尔文 5 号荣耀版也是在同类型重疾险里性价比很好的。
对于更关注恶性肿瘤保障的人们，这款产品还自带了 癌症靶向药津贴：前15年内确诊癌症，并且 2 年内自费药品达到 10 万元，可以额外赔付 50% 基本保额（最高赔付 30 万）。这项保障不需要另购买。
如果选择 附加恶性肿瘤津贴，首次确诊 365 天后，只有持续治疗、随诊，可以再赔付 40% 基本保额，最多 3 次，间隔期 1 年。相比其他产品间隔期 3 年甚至 5 年，一次性赔付 120% - 150% 基本保额的设置，达尔文 5 号荣耀版的 间隔期优势更明显。对患者来说，能够尽早拿到一笔赔付，不管是用于治疗还是补贴生活，都是非常有意义的。
健康保普惠多倍版（成人版）
健康保普惠多倍版是少见的 多次赔付不分组、同时价格也不错的重疾险。
重疾保障方面，多次赔付不分组是对消费者最友好的一种设置。除此之外，这款重疾险，还有 额外赔付：前 15 年首次确诊重疾，额外赔付 50% 基本保额；第二次确诊重疾，赔付 120% 基本保额。
附加恶性肿瘤津贴也具有 1 年间隔期 的优势，最多赔付 3 次，每次 40% 基本保额，总共可赔付 120% 基本保额。
价格优势也不必多说，是“多次赔付的保障，单次赔付的价格”，甚至比一些单次赔付的重疾险还便宜。
对于有明确定级的甲状腺结节、乳腺结节，1-2 级有可能正常承保，是个很好的机会。除了智能核保，这款重疾险也支持人工核保，多个可能，多个机会。
唯一的不足是，选择保至 70 周岁时，必选含身故的保障，价格不低。对于这款重疾险，更建议的购买选择是 保终身，不管是否选身故价格都比较合适。
达尔文易核版 2021
性价比很高的重疾险，往往伴随着并不宽松的健康告知。很多健康有点小毛病的人买重疾险的难处，就在于健康告知过不去，要么被拒，要么延期。明明是最需要保障的人，却买不到合适的保险。
达尔文易核版 2021 这款重疾险从名字就可以看出，它对一些疾病的健康告知是略有放宽的。一些疾病，买其他重疾险容易被拒保或延期承保的，选择达尔文易核版 2021 有机会加费承保或除外承保，甚至正常承保。
常见的疾病例如肺结节，其他重疾险常常会拒保，达尔文易核版 2021 在一些情况下有机会除外承保；抑郁症、高血压、糖尿病等疾病，也有机会加费承保。
整体保障上，达尔文易核版 2021 确实不算顶流，是一款中规中矩的单次赔付重疾险，中症、轻症保障该有的都有，身故保障可选，价格不贵。
对于有健康问题的人群来说，达尔文易核版 2021 已经是非常稀缺的好产品了。它的核保流程也比较简单，进入智能核保后，根据实际情况回答相关问题，就能快速得到结论（如果需要帮助，可以在产品页面预约咨询）。
值得投保的儿童重疾险
这期我们选择了 9 款重疾险作为对比，相较于上期榜单，新增了 2 款产品：大黄蜂 5 号、晴天保保 2 号。
这 9 款重疾险或是专为未成年人定制，或是包含了儿童特定疾病额外赔付保障。具体如下：
以保险条款为准，仅供参考
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一些健康告知中儿童常见的问题，智能核保结论简单列举如下，大家可以参考。还是那句话，如果有拿不准的地方，建议大家进一步咨询，谨慎投保。
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仅展示部分疾病/部分情况下的核保结论
仅供参考，以实际核保结论为准
少儿特定疾病额外赔付的保障病种，也作了详细的对比，具体如下：
以保险条款为准，仅供参考
妈咪保贝（新生版）
妈咪保贝（新生版）是一款专为儿童定制的重疾险，保障优秀，灵活性高。
保障期限的选择上丰俭由人，可以选择保至孩子成年（20年、25 年、30 年可选），也可以选择保至 70 或 80 周岁、保至终身。可附加的保障也值得一提，重疾二次赔付、恶性肿瘤二次赔付也可附加，保障更全面。
如果担心保定期后孩子的健康情况发生变化，妈咪保贝（新生版）有一项“忠诚客户权益”，保障到期后如果符合条件，支持免等待期、免健康告知投保其他指定的重疾险。
此外，妈咪保贝（新生版）的亮点是少儿特定疾病与罕见病不限发病年龄。一些少儿阶段比较高发的疾病，比如白血病、淋巴瘤，也有成年后发病的可能，虽说概率很低，但条款不加时间限制确实是一种友好的表现。
大黄蜂 5 号
北京人寿新推出的大黄蜂 5 号也是为专门小朋友定制的儿童重疾险，在保障上可以说与妈咪保贝（新生版）不分伯仲。
前不久，妈咪保贝（新生版）修改了投保规则，同样是选择保 30 年，妈咪保贝最长缴费期为 10 年，大黄蜂 5 号可以选择最长 20 年交。一般来说，缴费期限越长越好，如果想选择保 30 年的重疾险，大黄蜂 5 号的缴费期限更有优势。
保障上，大黄蜂 5 号前期具有 重疾额外赔付，也是一个优势：选择保 30 年，前 10 年确诊重疾可以额外赔 50% 基本保额，选择保至 70 周岁或终身，前 30 年确诊重疾可额外赔付 50% 基本保额。
如果想给孩子选择更长期或终身的保障，妈咪保贝（新生版）和大黄蜂 5 号都是非常不错的。如果孩子有健康问题，需要进行人工核保的，大黄蜂 5 号暂不支持，可以考虑试试妈咪保贝（新生版）。
蓝莓结语
买保险是个比较复杂的决策，需要考虑好自己的需求、偏好，明确自己的预算，结合自己或家人的健康情况来综合判断。
保险不像电商购物，没有哪款保险能适合所有人。再好的保险，由于年龄、职业、健康等要求，也不是所有人都能够投保。由于预算不同，健康情况不同，适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。
如果有其他关心的保险问题，欢迎添加蓝莓酱微信（或在产品页面预约顾问），具体咨询：
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