意外面前人人平等，无论男女、无论老人或小孩、无论有钱没钱，人人都可能会遭受意外。因此，我们一直建议意外险，应该人手一份。

投保意外险，保费也非常便宜，通常一年几百的保费就能买到上百万的保额，杠杆很高。

 

关于意外险

1. 意外险的分类

一般我们可以将意外险分为 2 种，一种为综合意外险，另一种称为专项意外险。

综合意外险保障比较全面，除了免责条款规定以外，通常不会特别限制意外发生的原因。我们也建议大家优先考虑这一类意外险。

专项意外险，通常按照意外发生的原因来分类。比如航空意外险，保障的是乘坐飞机导致的意外事故，其他原因导致的意外则不能赔付。

今天我们主要讨论如何选择综合意外险。

2. 意外险，保什么？

意外伤害的定义

指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因，致使身体受到的伤害。

综合意外险的保障责任主要分为 3 大块：意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外险的主要保障内容

• 意外身故：因意外导致的身故，一次性赔付保险金。
• 意外伤残：因意外导致伤残，根据伤残等级评定，一次性赔付保险金。
• 意外医疗：因意外受伤就医，报销就医费用。

• 意外身故

因为意外导致了身故，意外险能够一次性赔付一笔钱给家人，买多少保额就赔付多少钱。

如果投保了一份意外险，又投保了其他保障身故的保险（例如寿险、含身故责任的重疾险），因为意外导致了身故，通常是可以重复理赔的。

• 意外伤残

意外伤残是意外险中一项重要又独特的保障。

发生意外事故后，需要根据《人身保险伤残评定标准》进行定级，按照每一级别对应的比例来进行赔付。伤残等级一共分为 10 个级别，一级伤残最为严重，赔付 100% 保额。

一般我们理解的伤残多是截瘫偏瘫、断手断脚等严重的情况，但也可能是耳廓缺失、听力损失、断指等等，严重程度相对较轻，但多多少少会对正常生活和工作造成影响，可能需要进行康复护理等。

很多身体部位的缺失、身体功能的受损，都在意外伤残的保障范围内，但未必会达到重大疾病的严重程度。比如双耳失聪属于重大疾病范围，但耳廓缺失不属于重大疾病范畴。

在这种情况下，如果没有达到重疾险的赔付标准，意外险的伤残保障是一个非常重要的补充。

依然以耳廓缺失来举例，单侧耳廓缺失属于 8 级伤残（赔付 30% 保额），双侧耳廓缺失属于 5 级伤残（赔付 60% 保额）。如果因为意外导致这样的情况，就可以依据意外伤残标准来赔付。

• 意外医疗

意外医疗可以为我们报销因为意外导致的就医费用，包括门诊费用、住院费用、住院津贴等。

意外门诊与住院费用通常为共享保额，一般保额在 1-5 万之间。

意外医疗的保额不算很高，一般足够覆盖轻度意外事故导致的治疗费用。如果是严重的意外伤害事故，就需要意外险、医疗险、甚至重疾险来共同承担、弥补大额的损失了。

与其他医疗险类似，意外医疗通常也有赔付范围、免赔额等限制：

意外医疗保障

• 赔付额度：通常为 1-5 万元。
• 赔付医院：通常为二级或二级以上公立医院，少部分包含私立医院。
• 赔付范围：分为限社保范围内、不限社保范围 2 种。
• 赔付比例：多为 100% 赔付或 80% 赔付。
• 免赔额：多为 0 免赔额、100 元免赔额等。
• 住院津贴：按照实际住院天数额外给付，通常为 50-150 元/天，有天数限制。

• 猝死保障

猝死保障比较特别，其实并不属于“意外”的定义范畴，本质上是因为内在疾病的原因，导致了突然的身故，令人一时难以接受。

现在市场上的一部分意外险，也将猝死包含在了保障中，作为额外的补充，赔付一定保额。

需要注意的是，不同意外险的保险条款对“猝死”的规定会有一些差异，突发急性病后，是 8 小时、24 小时、还是 72 小时内身故，不同产品赔付标准不同。

另外，一些包含猝死保障的意外险，可能还会涉及到健康告知问题。

 

值得投保的成人意外险

成年人都是要养家的，肩上的担子重，时不时出差、加班，工作压力大。这种情况下，就需要特别关注 意外身故与伤残保障，保额一定要充足。

目前市场上成人意外险非常多，我们挑选了几款作为对比。表格中列举的几款成人意外险，实际上保障和保费差异都非常小。这些产品最高都能买到 100 万的意外身故 / 伤残保额，包含猝死保障。

以保险条款为准，仅供参考

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 大护甲 2 号（至尊版）

这款意外险根据不同的保额划分为了 3 个版本，建议首选 100 万保额的版本（至尊版）。

保障上，意外身故、意外伤残、意外医疗、住院津贴、猝死保障均包含，另外航空意外可以额外赔付 300 万，乘坐火车、轮船、汽车等情况均有不同额度的额外赔付。意外医疗保障不限社保范围，无免赔额，经社保报销后可以 100% 报销。

 

值得投保的儿童意外险

瑞秋回忆了一下自己的童年，跑步摔成骨折、烫伤、骑自行车翻车……这些都在意外险的保障范围。

小朋友活泼好动，谁小时候还没发生过几次小磕小碰？

因此，这方面我们着重关注 意外医疗保障，优先考虑报销比例高、无免赔额、不限社保范围的产品。

另外，保监会对未成年人具有身故保额的赔付限制，0 至 10 周岁以下儿童身故保险金最高 20 万，10 至 18 周岁以下儿童身故保险金最高赔付 50 万。这一点需要各位家长注意。

 亚太小超人少儿意外险 

 大保镖II意外险（少儿版） 

两款少儿意外险的共同优势是：意外医疗 100% 赔付，保障范围不限社保。主要区别在于各项保障的保额。

亚太小超人有 4 个版本，意外身故 / 伤残保额分别为：10 万 / 20 万 / 30 万 / 50 万。如果是 10 岁以上的大孩子，想要意外身故 / 伤残保额更高，可以考虑亚太小超人的两个高保额版本。30 万版与 50 万版的意外医疗保额均为 2 万元。

如果担心 2 万的意外医疗保额不够用，想要更高保额的意外医疗保障，可以考虑大保镖II少儿版，意外医疗额度为 10 万元，另有 100 元 / 天的意外住院津贴。不过意外身故 / 伤残保额仅有一种选择，保额为 20 万元。

 

值得投保的老年意外险

一旦上了年纪，往往摔一下就是大事。老年意外险也需要着重关注意外医疗保障，如果可投保年龄宽泛就更好了。

老年人可选的意外险不多，也没有“十分完美”的产品，只能在有限的产品里尽可能挑保障更好的（如果是不到 60 周岁的年轻父母，请参考成人意外险的选择方案）。

 孝心安老年意外险 2021 

对于上了年纪的人来说，能买的意外险不算多，孝心安 2021 属于保障很不错的一款。

这款保险一共 3 个计划，主要区别在于保额和增值服务，保费上没差多少钱，建议直接给父母买最高保额的 计划三。

意外医疗保障上，不管是社保内还是社保外的费用，经社保报销后免赔 100 元，剩余可以 100% 报销（未经社保结算只有 60%，因此一定要先报社保）。

其他保障上，住院津贴分为普通病房和重症监护室，分别都有补贴。此外还有救护车与异地探望慰问金的补贴。增额服务可以为老人提供电话医生、专家门诊陪诊、代配药，都是非常实用的。

 

蓝莓结语

通过这篇文章，希望可以帮助大家理解意外险投保的思路。但是保险不像电商购物，没有哪款保险能适合所有人。由于预算不同，健康情况不同，适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。