越来越多人开始关注自己的健康和保障。关于健康的保险，一般人需要的就是重疾险与医疗险。

医疗险的种类很多，最适合普通人的是百万医疗险。如果想用多一点保费，获得更好的就医环境与就医资源，对应的就是中高端医疗险。

今天就来聊聊，百万医疗险与中端医疗险如何选择。

关于百万医疗险

目前市场上的百万医疗险很多，保障也很类似。选择百万医疗险，建议大家重点关注以下几方面。

• 基本保障
• 续保条件
• 增值服务
  

1. 基本保障

百万医疗险最主要的作用就是报销医疗费，医疗费又可以分为几个方面：住院费用、特殊门诊、门诊手术、住院前后的门急诊费用。

报销住院费用是百万医疗险的核心。除此之外，如果遇到了一些比较严重的疾病，需要进行门诊手术、门诊肾透析、恶性肿瘤的放疗、化疗等等，都是需要花大钱的部分。

特殊门诊医疗费用（以好医保长期医疗 6 年版为例）

指针对一些大病，可以参照住院进行赔付的门诊治疗方式。本保险可以赔付的特殊门诊包括：

1.门诊肾透析

2.门诊治疗恶性肿瘤（重度）治疗，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法

3.器官移植后抗排异治疗

大部分百万医疗险产品在这几个方面的表现上基本一致，我们挑选出来的优秀的百万医疗险产品，在这几方面上都覆盖得也很全面。

区别主要在于以下两点：续保条件和增值服务。

2. 续保条件

投保医疗险时，都需要进行健康告知。续保条件是否友好决定了我们能不能长期获得优质的医疗保障。

如果我们健康上有了小毛病，甚至发生过理赔，这款产品是否还允许续保、是否需要再次进行健康告知、是否有等待期、会不会涨价等等，都是需要关注的问题。

3. 增值服务

基础保障保证了有钱看病，增值服务则可以给我们的就医体验“锦上添花”。

比如：重疾就医绿通、医疗费用垫付、质子重离子治疗、外购药品保障、特定疾病海外就医、第二诊疗意见、术后家庭护理等等。

图：尊享e生2021 免费增值服务（部分）

图：尊享e生2021 付费可选增值服务（部分）

 

值得投保的百万医疗险

目前市场上的百万医疗险产品非常多，瑞秋挑选出了几款优秀的产品，详细对比如下。

以保险条款为准，仅供参考

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可以看出来百万医疗险的免赔额通常在 1 万元，保额在百万以上。部分优秀的百万医疗险可以做到重疾 0 免赔额，并做到涵盖外购药、质子重离子治疗等保障，提供住院费用垫付、重疾绿通等增值服务。

续保条件上，优秀的百万医疗险可以做到 6 年保证续保，20 年保证续保（未来存在调价可能）。

如果你相对年轻、健康，6 年保证续保的百万医疗险在保障上更为全面，目前首选建议考虑 超越保 2020。

一句话概括超越保 2020 的优势：没有什么短板，并且还很便宜。

基础保障踏实全面，一般住院医疗最高可以报销 200 万，如果患上重疾，没有免赔额，最高可以报销 400 万。增值服务也有亮点，质子重离子治疗和恶性肿瘤外购药明确写进条款，非常实用。

如果你更看重长期的保障，或年龄偏大，未来健康情况不确定，可以考虑 好医保长期医疗（20 年版），平安 e 生保长期医疗（20 年版）。保证续保期限更长，保障也不错。

 

关于中端医疗险

在百万医疗险之上，如果预算充足，又对就医环境、医疗资源等有更高的诉求，对应的保障就是中端医疗险或高端医疗险。

高端医疗险保费较贵，如果有特殊的需求（如境外就医、孕产等），需要具体情况具体分析，后续瑞秋会再单独更新文章，今天先以中端医疗险为例简要分析。

中端医疗险目前没有特别严格的定义，如果说一款医疗险属于中端，通常意味着：它能够提供 公立医院国际部/特需部（甚至部分私立医院），可选门诊，支持直付结算（无需垫付或报销），可选 0 免赔额 等医疗保障。

目前比较有代表性的中端医疗险有：欣享人生、乐健一生（2021 版）等。

以典型的中端医疗险欣享人生为例，它能提供的保障具体如下。

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• 覆盖公立特需部/国际部，指定私立医院

中端医疗险最大的优势就在于突破了公立医院普通部的限制，可以前往国际部/特需部或指定的私立机构就医，就医环境私密性更好，出诊团队多为副主任医师、主任医师或知名专家。

• 可选门诊，可选 0 免赔

除了大病可能导致的住院保障，欣享人生可以选择附加门诊保障，普通门诊治疗也可以覆盖。

如果预算充足又不想承担免赔额限制，可以选择 0 免赔，实用性更强。

• 指定医疗机构住院直付

欣享人生的承保公司为中国大地财险，而具体的就医服务则由万欣和 MSH 提供。

在万欣和 MSH 直付网络中的医疗机构进行住院治疗，可以享受直付服务，保险公司与医疗机构直接结算，不需要再垫付费用。

万欣和 MSH 北京直付医院列表（部分，具体详见医疗机构清单）

协和医院国际医疗部

协和医院西单院区国际医疗部

中日友好医院国际医疗部

宣武医院

友谊医院国际医疗部

阜外医院特需门诊

地坛医院特需门诊

中国中医科学院广安门医院国际医疗部

安贞医院特需门诊

清华长庚医院

北京大学医院

朝阳医院特需门诊

北京大学国际医院特需门诊

北京大学第六医院

北京航空总医院综合病房

北京中医医院京城杏林苑中医诊所中心

北京圣马克医院

根据门诊额度限制，欣享人生目前分为 3 个不同的计划，具体详情及保费测算可以扫码查看：

蓝莓结语

通过这篇文章，希望可以帮助大家理解不同医疗险的投保思路。但是保险不像电商购物，没有哪款保险能适合所有人。由于预算不同，健康情况不同，适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。

投保医疗险需要进行健康告知，每个人的健康情况都不一样，如果有拿不准的地方，建议大家进一步咨询，谨慎投保。