蓝莓评测 | 最后8天,新旧重疾险到底怎么选?-蓝莓评测
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重疾险的新定义、旧定义即将在本月底切换(2021年1月31日),不少好的重疾险已经开始陆续下架。

重疾险的定义决定了保障疾病的种类、疾病赔付的标准、赔付的金额比例等等。

这次重疾定义与规则的变化,是不可逆转的。这些规则一旦改变,将对所有的重疾险进行大洗牌。

而且最近出现的“择优理赔”,让旧定义的重疾险更加有优势,下架前的这几天,就是几年内投保重疾的最佳时期了。

 

如果你还没有重疾险,或者想要补充重疾险,非常有必要认真阅读这篇文章:

  • 重疾的定义,为什么很重要?
  • 重疾新定义,都改了什么?
  • 重疾险,买新还是买旧?什么是“择优理赔”?
  • 不同人群的重疾险产品推荐
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重疾定义,为什么很重要?

 

一句话总结,重疾的定义关系到:如果我们生病了,重疾险能不能赔、怎么赔。

我们投保重疾险时,保险合同会写清楚,这款保险保什么疾病,这个疾病到了什么程度能赔付,这就是重疾的定义。

举个例子,现在你去买重疾,不管你买的哪家公司的哪个重疾险,合同里关于“恶性肿瘤”都是这么写的:

 

恶性肿瘤:
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内:

(1)原位癌;

(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

(3)相当于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病;

(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;

(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

也就是说:
重疾定义就像是一把尺子
是我们生病理赔时的量度
医疗水平在进步,保险行业也在向前发展。现在,这把尺子到了更新的时候。
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重疾新定义,都改了什么?

 

上次我们发文章时,重疾新定义只发布了《征求意见稿》,现在新规落地,我们这就来划划重点。

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1. 疾病范围

新定义将重疾病种扩大到了 28 种,并增加了 3 种必保的轻症。

病种看起来多了,但目前市面上大部分重疾险已经涵盖,实际区别不在多少,而是新定义统一进行了约束,更规范了。

更重要的区别在以下两点。

 

2. 赔付标准:有宽有严

新定义下,有些疾病理赔门槛更低了,也有些疾病更严格了,更多的是规范了定义。

比如最高发的轻度甲状腺癌,在理赔上就被移除了重疾范畴。

甲状腺癌这种疾病治疗费用不算很高,但在男性女性中都非常高发,被剔出重疾,对我们的直接影响就是:得了轻度甲状腺癌,拿到手的理赔金更少了

 

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图:摘自华泰保险2019理赔报告

3. 赔付比例:轻症最多30%

这次新定义还有一个比较大的调整:轻症疾病的赔付,最多只能占到重疾基本保额的 30%。

然而很多优秀的旧定义重疾险,在轻症赔付比例上已经做到了 40% 以上,最高能达到 50% 

瑞秋多次强调:买保险就是买保额。轻症赔付比例的调整,理赔时影响不小。

 

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买新还是买旧?什么是择优理赔?

 

最近不少保险公司针对重疾险定义切换,宣布了一个新政策:“择优理赔”

所谓的“择优理赔”,就是你买了旧定义的重疾险,如果发生了疾病,原本应按照旧定义理赔。但如果这种疾病在新定义下理赔更宽松,也可以按新定义来赔付。

脚踩两只船、鱼和熊掌可以兼得的机会着实不多,这相当于降低了理赔的门槛,是对消费者非常有利的政策了。

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目前已经有 50 多家保险公司发布公告支持择优理赔,投保这些指定的重疾险,相当于能把新旧定义的优势都占上。

不夸张地说,买重疾,现在就是最后的黄金时期。

 

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不同人群的重疾险推荐

 

目前市场上的热门重疾险都在陆陆续续下架,我们挑选出旧定义下最后一批优秀的重疾险,推荐给大家。

 

这几款重疾险的共同特点是:

• 保障全面,赔付比例高

• 性价比高,几乎地板价

• 支持“择优理赔”

 

以下推荐的几款重疾险,基本能覆盖绝大多数人的需要。

可以结合自己的具体情况,看看自己适合哪一类,同时可以试算一下保费多少,结合自己的预算综合考虑。

 

第一类:全面保障,一步到位

以下两款重疾险最大的特点是:重疾多次赔付

如果你预算足够,想要更“无死角”的保障,覆盖极端风险,就选多次赔付的重疾险。得了一次重疾后,保障还在,生病了还有机会再赔一次。

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守卫者 3 号的核心保障在于:125 种重疾,不分组,可以赔两次。对多次赔付的重疾险而言,一定是不分组更好,这也是这款重疾险的最大亮点。

 

多次赔付重疾险 分组vs不分组

分组赔付:疾病分组后,每一组的疾病只能赔付一次;只要有一种疾病得到赔付,这个组的其他疾病不能再赔付。

不分组赔付:疾病不分组,每一种疾病赔付一次;第二次赔付时,剩余疾病均有同等赔付的机会。

 

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如意人生守护(典藏版)最大的亮点在于赔付比例高,生病了能拿到的钱更多。大部分重疾险中症赔付比例是 50%,而这款重疾险,轻症能赔 50% 保额,中症赔付60%。轻中症的赔付比例都是目前市场上最高的

两款重疾险投保选择上都很灵活,可选定期或终身,更建议选择终身保障。保的时间足够长,多次赔付才更有意义。

 

第二类: 保障扎实,性价比之选

以下两款都属于:保障全面的单次赔付重疾。

这两款重疾险,重疾、中症、轻症的赔付比例非常高。如果在 60 岁前得了重疾,能多赔 80% 的保额,这是一个破纪录的赔付比例。

恶性肿瘤和心脑血管疾病二次赔付,也可以自由选择,而且赔付比例很高,第二次赔付 150% 保额,也是目前恶性肿瘤二次赔付保额中最高的。

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达尔文 3 号的保障整体上比较均衡。高发的中度脑中风、早期恶性肿瘤,还有 3 种常见的心脑血管轻症,能额外赔付。

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超级玛丽 3 号 max 中症、轻症赔付比例更高,60 岁前轻症额外赔 10%,中症额外赔 15%。买保险就是买保额,优势不用多说。

 

第三类:定期保障,实惠之选

预算不多的朋友,可以考虑配置定期单次赔付的重疾险。还是那句话:别因为追求大而全在保额上受委屈。

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嘉和保基础保障完善,支持保至 70 岁或保终身,身故责任选择也很灵活,可选可不选。最关键的是在同类重疾险中价格非常有优势(尤其是男性),适合预算不多的人投保。

 

第四类:儿童重疾险

儿童重疾只推荐两款:守卫者 3 号少儿版和妈咪保贝。

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与成人版一样,守卫者 3 号少儿版同样是多次不分组的重疾险,适合预算充足,想一步到位的家长考虑。不幸患上白血病等儿童特定重疾的话,还能额外赔付 150% 保额。

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妈咪保贝,各方面保障都很扎实。最大的特点是保障期限、附加责任上的选择都非常灵活,丰俭由人。不管怎么搭配,性价比在同类少儿重疾险中都属于极高的。

孩子人生还长,保费便宜,又基本没有健康问题,建议趁年纪小做足保障。

预算充足,首选守卫者 3 号少儿版或妈咪保贝附加二次重疾,保终身,给孩子一辈子安心;预算不多,就考虑妈咪保贝,在保障期限或附加责任上作取舍,选择单次赔付或定期保障。

 

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蓝莓结语

大病面前,重疾险的保障作用不可替代的。如果你和家庭成员还没有重疾险保障,在定义重疾险下架前的最后十天,请务必考虑这个问题。

而且最近几天投保咨询的人一定会很多,建议大家尽早决定。如果健康有小毛病,核保也需要时间,千万别等到最后一天(有些 1 月 25 日就下架了),可能甚至会面临网络崩溃等突发情况。

如果有任何投保疑问,欢迎留言,瑞秋会一一解答!

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