在上一篇保险系列文章《手把手教你配置家庭保险方案》中，瑞秋曾经提到，一份完整的基础保障，应该包括重疾险、定期寿险、意外险、医疗险这四个险种。

因为保险产品比较复杂，每个险种都有些需要注意的投保细节，受限于篇幅，一篇文章很难一一展开。

为了大家都能清清楚楚地买对保障，瑞秋打算把各个险种详尽地写一遍，今后会陆续安排上。

今天就先来说说定期寿险。

为什么需要定期寿险？

寿险可以分为定期寿险与终身寿险。定期寿险每年几百块或几千块，就能买到上百万的保障，性价比高，更适合普通家庭。

终身寿险除了可以给家人一笔经济补偿，还兼具财富传承等作用，保费也会高一些。这篇文章我们先说定期寿险，后续瑞秋会单独为大家介绍终身寿险。

定期寿险的赔付规则很简单：在保障期限里，身故或全残了，可以一次性赔付一笔钱。

定期寿险通常保障20年、30年、或保至60周岁、70周岁等，具体的保障期限可以在投保时自行决定。

这几十年是我们最年富力强的几十年，也是家庭责任最重的时候。子女教育，父母赡养，房贷车贷，都是需要花钱的地方。

万一因疾病或意外不幸“英年早逝”，可以通过定期寿险给家人留下一笔钱，是对家人的责任和爱的延续。

从这个角度上来看，上有老下有小，赚钱养家的中年人是最需要定期寿险的。老人与孩子不是家庭里的经济来源，不需要考虑定期寿险。

选择定期寿险，需要关注什么？

定期寿险在责任上比较简单，基本就是保身故和全残，产品之间的差异不大。

关于定寿的选择，瑞秋建议大家重点关注几个方面：保多少？保多久？我能不能买？

1. 保额买多少？

定期寿险本质上是一种变故后的财务补偿。

在考虑保额时，其实就是在考虑：万一不幸离世了，家人的生活还要继续，留多少钱给老人安度晚年？留多少钱让孩子完成学业？有没有贷款或债务没有还清？想给家人留下多少年的生活开支？

有的人喜欢理性分析，把需要花钱的地方算明白；有的人偏向感性评估，就想多给家人留些钱，两种方式都没问题。

但数字背后的目标是一致的，这笔钱至少需要“足够”到，尽可能不因变故而使家人降低原有的生活质量。

2. 保多久？

定寿的保障期限不宜太短或太长。时间短了，保障不够，时间太长，保费贵，杠杆低。一般建议保障至60周岁左右。

这个时间节点的考虑也是从家庭责任的角度出发，什么时候身上的担子能放一放了，就保到那个时候。比如退休，孩子成年工作等等。

3. 我能不能买？

如果说前两个问题，答案的主动权都在我们手中，最后这个问题就比较“身不由己”。

定期寿险的投保门槛主要在于两个方面：健康和职业。

一个人是否长寿当然跟健康状况是分不开的，投保寿险也需要进行健康告知。

相比重疾险和医疗险，寿险的健康告知门槛没那么高，一些不太严重的亚健康问题卡的没那么严格，少数产品甚至甲状腺癌治愈5年后也能投保。

能否承保一般也比较简单粗暴，行就是行，不行就是不行。遇到不合适的，多看看宽松的产品，比如瑞泰瑞和2020等。

图：瑞泰瑞和2020健康告知

其次，不同职业买寿险也会被“区别对待”。

一般来说保险公司会将职业类型分为6类。

比如高空作业人员、电工、特技演员等工作有一定危险性的人，可选择的产品就比天天坐办公室的人更少。

如果从事这样的工作，投保时，需要特别注意“投保须知”里对职业类型的要求，尽可能选择覆盖1-6类职业，或者不限制职业类型的产品。

高性价比的定寿，推荐这2款

理论知识通关，接下来看看产品。

其实目前市场上定期寿险之间产品差异已经很小，但瑞秋还是优中选优，挑选了以下2款。

1. 价格最优：定海柱2号

如果没有健康异常，从事的工作风险低，只从性价比方面考虑，定海柱2号是目前最优秀的选择。

扫码测保费

除了价格优势，定海柱2号还有一些细节上的小亮点。

• 保障期限灵活：可以选择保20年/30年，保至60/70/80周岁
• 可附加私家车交通意外保险金：最多额外赔付100万
• 覆盖1-6类职业：大部分职业都能保

2. 健康告知宽松、不限职业类型：瑞泰瑞和2020

如果因为健康和工作原因买不了定海柱2号，可以考虑瑞泰瑞和2020。

健康和职业这两个“拦路虎”，在这都显得友好了许多。保费上也就每年比定海柱2号就贵了一顿饭钱。

• 健康告知宽松：结节、肝炎能正常投保，支持智能核保与人工核保
• 不限职业类型：没有职业限制，非常友好

扫码测保费

瑞和2020还有一些锦上添花的地方，比如：

• 可附加投保人豁免：如果投保人患轻症、中症、重疾、全残或身故，后续的保费不需要再缴纳，适合夫妻一起买
• 可附加特别身故或全残保险金：40周岁前，可额外赔付25%保额

注意事项

如果投保定寿，以上两款产品已经是市场上的佼佼者，保障和价格都很良心。

但有一些需要注意的细节，瑞秋还是忍不住啰嗦几句，投保前最好也能心里有数。

1. 免责条款

免责条款规定了保险不管的情况。免责条款越少，赔付范围就更广。

目前市场上的产品，免责条款最少的就是3条，具体如下。

责任免除条款

1. 投保人对被保人的故意杀害、故意伤害；

2. 被保险人故意自伤、故意犯罪活着抗拒依法采取的刑事强制措施；

3. 被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

这3条也是瑞泰瑞和2020的免责条款，已经非常极致，不能更少了。

定海柱2号的免责条款也是3条，但相比之下多了一点差异：如果是酒后驾驶、无证驾驶等情况，定海柱2号也是免责不赔的。

图：定海柱2号免责条款

2. 最高保额

现在的人们啊，买个房，上百万的贷款就背上了，更别谈孩子教育等开销。尤其是一线城市，很不容易。

因此，很多人也对投保的保额有要求，想一买就买大几百万，那么就得看看保险公司让不让我们买这么多。

定海柱2号和瑞和2020这两款产品可投保的最高保额都是300万。但不同年龄、不同地区限制不同，需要特别留意一下。

图：瑞泰瑞和2020最高可投保保额

除了年龄和地区，可投保最高保额也受职业影响。比如定海柱2号，5-6类高风险职业最多只能买50万。

图：定海柱2号最高可投保保额

图：定海柱2号地区分类

有的人可能觉得300万也不够，想多个产品叠加，多买点保额，那么在告知时还得关注一下有没有问到“已有寿险保额”。比如瑞和2020就属于没有询问这一点的，很适合加保。

3. 受益人

投保定寿，还有一件不得不考虑的事：钱留给谁、钱怎么分。也就是受益人问题。

受益人可以指定为父母、子女、配偶。可以指定一个，也可以指定多个，比例和顺序也可以自行安排。

如果没有指定受益人，那么就默认按照“法定”来分配保险金，也就是：父母、子女、配偶（第一顺序继承人）平均分配。

具体怎么分都是各自的家事，没什么可讨论的。但即便是想好了要平分，瑞秋也更建议指定受益人，这样理赔时流程上更简单，也能避免不必要的麻烦。

蓝莓结语

万一不幸离开，年迈的父母没人照顾，孩子还没长大成人，房贷车贷都需要另一半承担……如果担心这些事情的发生，现在就可以考虑配置定寿了。

定寿很简单，但也很重要。只要是家里赚钱的，多多少少都应该买一些。这份保险，既是责任，也是温情。

定寿产品挑选起来也不是很费劲，总结起来就是：看价格，看自己能不能买，最后再确认投保细节。

综合来看，大部分人的需求，今天介绍这两款产品都能覆盖到。如果还有没写到的，欢迎大家在评论区给瑞秋留言，或直接微信联系瑞秋，1v1 答疑解惑。

扫码添加瑞秋微信，备注“定期寿险”

---

 推荐阅读 

题图 by Sandy Millar on Unsplash