这几年，蓝莓评测发布了一系列的保险评测报告，覆盖了重疾险、寿险、高端医疗险、防癌医疗险等方方面面。

我们发现，即便我们发布了很多产品选择上的建议，还是有很多人对如何配置自己和家人的保险有许多疑问。

蓝莓酱经常能收到这样的留言：

“每年预算一万元，应该买哪些保险？”

“家里刚添了二胎，一家四口怎么买保险？”

“刚毕业预算有限，先买什么保险？”

今天就请瑞秋来为大家梳理一下，对于一个典型的三口之家，应该从哪些方面考虑保险配置的问题。

很多人都想过通过保险，来抵御一定的风险。但眼花缭乱的保险险种、铺天盖地的营销、还有时不时理赔出问题的新闻，都很容易让大家对保险感到迷茫。

今天，瑞秋就从一个保险消费者的角度，来跟大家分享：如何将一家人的保险安排得明明白白。

如何用保险，保障我们的一生？

人的一生很长，在讨论保险解决方案之前，我们先来看看人生中的风险都有哪些。用大白话说，就是：我们害怕发生什么？什么会对我们的家庭造成重大打击？

比如，得了重病，我们有没有足够的钱治病？面对高昂的医疗费，会不会束手无策？

比如，万一哪天自己不在了，孩子怎么办？父母怎么办？房贷怎么还？

总结下来，对大部分家庭来说，我们面临的风险不外乎这几种：

1.疾病风险：生病或意外就医，需要高额医疗费

2.身故风险：失去收入来源

3.财富风险：没钱养老，没钱支持孩子的教育

那么，我们在选择保险时，就要注意覆盖这部分的风险，选择能够弥补对应损失的保险。

保险的本质是为了帮助我们转移风险。了解了这一点，瑞秋再一一介绍不同险种应该关注哪些重点。

1.重疾险

• 怎么赔？确诊重疾，一次性赔付保额。
• 适合谁？几乎所有人，超过55周岁建议酌情考虑。
• 买多少？建议至少50万保额。
• 保多久？建议保至终身，至少保至70周岁。

无论家里的谁得了大病，治疗费都是一笔不小的开销，将给家里的财务带来一定的压力。因此，建议全家人都尽可能配置重疾险。

比较特殊的是上了年纪的老人，首先老人可选择的产品比较少，其次可能因为健康告知等原因无法投保，即便能投保，保费也很贵，杠杆比较低。超过55周岁，建议结合预算、健康情况酌情考虑。

如果不幸确诊了重疾，重疾险可以一次性将保额赔付给我们。这笔钱的用途不限，可以用来治病，也可以用来弥补日常开销，甚至去旅游、消费、享受生活。

2.医疗险

• 怎么赔？报销保障范围内的医疗费用。
• 适合谁？所有人。
• 买多少？建议至少100万保额。
• 保多久？一般保障期限为1-6年，到期后续保。

医疗险的种类很多，最适合普通人的是百万医疗险。

百万医疗险保障疾病种类不限，能够报销大额的住院费用，是社保和重疾险的有力补充。一年几百元的保费，就能买到上百万的保额。

很多人可能会有疑问，有没有能报销门诊费用的医疗险？答案是有，但不是保险配置的必选项。

投保时，瑞秋更建议大家“抓大放小”，门诊的治疗费是“小”，我们能承担得起，但大病重病导致的住院费用是“大”，我们难以承受。百万医疗险的配置优先级远高于门急诊医疗险。

如果预算非常充足，想要更好的医疗条件、医疗资源，可以考虑保障更有优势的高端医疗险。能够前往国际部、特需部看病，甚至安排境外就医，享受更优质的医疗环境与医疗服务。

3.定期寿险

• 怎么赔？身故后，一次性赔付保额。
• 适合谁？挣钱养家、上有老下有小、肩负房贷车贷的人。不适合儿童与老人。
• 买多少？覆盖家庭3-5年生活开支、子女教育费用、家庭负债。
• 保多久？建议保至退休，或孩子独立、房贷还清。

寿险其实是买给家人的。万一因疾病或意外不幸离世，情感上的损失难以避免，但财务上的损失，可以通过寿险给家人留下一笔钱，让小家庭不至于因变故而降低生活质量。

寿险可以分为定期寿险与终身寿险。定期寿险每年几百块或几千块，就能买到上百万的保障，性价比高，更适合普通家庭。

终身寿险除了可以给家人一笔经济补偿，还兼具财富传承的作用，保费也会高一些。这篇文章我们会以定期寿险来举例，后续瑞秋会单独为大家介绍终身寿险。

4.意外险

• 怎么赔？意外身故或意外伤残，一次性赔付保额；报销意外医疗费用。
• 适合谁？所有人。
• 买多少？参考寿险保额。
• 保多久？建议一年一买，到期续保。

一般我们说的意外险，主要指综合意外险，它的保障责任分为3大块：意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外面前人人平等，不论年龄、不论财力，都可能会遭受意外。意外险的保费非常便宜，通常对健康也没有要求，不需要太多的决策成本，建议大家人手一份。

5.年金险

以上提到的重疾险、医疗险、定期寿险、意外险，这四个险种属于保险中的“基础配置”，适合绝大多数人。

年金险的不同之处在于，它属于保险中的“进阶配置”。年金险能对应的需求比较多，比如退休后需要用到养老钱、孩子读书需要用到学费，还能兼顾一定的收益。瑞秋建议大家在完成了四个基本险种的配置后，再考虑是否需要配置年金。

介绍完了险种，我们再从不同年龄的角度回顾一下，人生的不同阶段，都需要哪些保险。

2个方案，给大家参考

瑞秋发现，很多人都是在有了孩子之后，身上肩负了更大的责任，才开始考虑保险。最近刚好有几位新手妈妈来找我咨询，不同家庭的方案有差异、也有共性。

今天，我就以典型的三口之家为例，介绍2个不同的方案，大家可以对照自己的情况，作为参考。

方案一：家庭总保费 21,076元/年

方案特点：在高性价比的基础上，尽可能将保障搭配完整。

方案解析：

1.重疾险

爸爸妈妈的重疾险选择了高性价比产品——达尔文3号，保留了身故责任，保至终身。

作为一款单次赔付的重疾险，这款产品的保障责任已经算是比较全面的：60周岁前确诊重疾，能额外赔付80%保额；中症可以赔付2次，轻症可以赔付3次，两次疾病间都没有间隔期要求。

孩子的重疾险选择了妈咪宝贝，直接选择了保至终身。

2.医疗险

全家人的百万医疗险都选择了新推出的地板价产品——超越保2020。优势在于6年保证续保，像一般的住院费用、特殊门诊等常规保障都很齐全。此外还能覆盖质子重离子医疗费，因传染病导致危重症，还能额外获得赔偿。

3.定期寿险

定期寿险选择的也是性价比在第一梯队的——瑞泰瑞和2020。收入中断的风险主要在退休前，所以选择了保至60周岁，也是家庭责任最重的几十年。孩子没有收入来源，不背负家庭责任，因此没有配置。

4.意外险

意外险部分，对于成年人来说，选择了小蜜蜂超越版。优点在于性价比很高，不足之处在于社保外用药不能赔付。

儿童的意外险选择了每年只需要60元的平安小神童少儿意外。出于监管规定，不满10周岁的儿童身故保额最多为20万，因此只选择了20万的保额，这点家长们在投保时也得特别注意。

方案二：家庭总保费 30,985元/年

方案特点：预算充足，保障更全面，提升就医品质。

方案解析：

对比方案一，方案二的配置在几个方面都做了升级。

首先是成人的重疾险，选择了终身多次（守卫者3号）+定期单次（瑞泰瑞盈）的组合，保障更全面的同时，提高了家庭责任最重时的重疾保额。如果仍有预算，还可以选择恶性肿瘤二次赔付、心脑血管二次赔付的产品。

孩子的重疾险也选择终身多次赔付的产品，一步到位。

其次，全家人的医疗险都升级为了超越保2020特需版，在医疗资源稀缺的当下，能够在特需部、国际部就医，专家资源、舒适的就医环境都有了。

寿险与意外险方面，主要是对保额进行了升级。如果身上的担子更重，可以再多做补充。

如何根据自身情况调整方案？

以上两个方案，相信大家应该对如何配置保险有了点眉目。

保险的搭配不是一成不变，每个家庭的情况不同，完全可以根据自己的情况进行变通。

接下来列举的几种情况，希望能给大家提供一些思路：

1.预算有限，如何取舍？

对于一个家庭的保费分配来说，重疾险占到了保费的大头。如果预算有限，我们不可避免需要在重疾险的保障上作出取舍。

要么减少保额，比如选择先保30万，后续预算够了，再加保重疾保额。

要么牺牲保障时间，比如从保终身，变为保至70岁或80岁。

要么在保障责任上作变通，比如选择不含身故责任、从多次赔付改为单次赔付、不选择癌症二次赔付等。

保险的配置是个动态的过程，只要身体条件允许，后续预算够了，仍然有加保的空间。

2.想保障更全面，如何优化？

对大部分人来说，方案二已经是非常全面的保障。如果还想奔着顶配去，瑞秋在这也提供几个选择。

首先，是增加保额。尤其是寿险部分，一线城市房贷压力大、生活成本高，有需要就加保。

其次，是增加专项疾病保障。比如关注高发的癌症，可以附加癌症二次赔付，或投保专门的防癌险。关注心脑血管疾病，可以附加心脑血管疾病二次赔付。

再进一步，就可以考虑高端医疗险。不止是公立医院特需部，还可以前往环境更好的私立医院就医，寻求海外就医等。除了住院与门诊外，孕产、牙科、体检、疫苗、眼科也能覆盖到。

最后，还可以增加更多财务上的考量。想在百年后给孩子留一笔丰厚的遗产，选择终身寿险。孩子的教育金、婚嫁金、自己的养老金、入住高端养老社区，可以通过年金险解决。

蓝莓结语

瑞秋希望通过这篇文章，帮助大家理解家庭投保的思路。但是保险不像电商购物，没有哪款保险能适合所有人。由于预算不同，健康情况不同，适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。

正因为保险配置是一件“量体裁衣”的过程，如果你想根据自己的情况，搞清楚应该买哪些保险、需要多少额度、躲避哪些坑；或者你已经买了一些保险，想看看自己买的合不合适、查缺补漏。从今天开始，都可以直接微信联系瑞秋，1v1 答疑解惑。

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题图 by Scott Graham on Unsplash