蓝莓评测 | 重疾险要改规则?下架前这4款保险最值得买-蓝莓评测
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最近,北京的疫情又有反复,蓝莓酱也开始居家办公了。

疫情期间,总是能听到这样一句话:“时代的一粒灰,落在每个人头上,就是沉甸甸的一座山”。

的确,面对突如其来的疾病,如果我们没有能够抵抗风险的能力,很可能一场大病,就能让我们半生努力全白费。

为什么我们需要保险?大部分人都已经拥有了一份社保,能报销一部分医疗费。然而,如果患上大病,治疗费动辄几十上百万,社保可承担的十分有限

  • 直接损失:治疗费、康复费、护理费
  • 间接损失:收入损失

重疾险的作用,就是一次性把保额赔付给我们,可以用来看病就医,弥补收入损失。

原本蓝莓酱正准备进行新一期的重疾险评测,但一个重要的变化,打乱了我们的节奏。

这个事情就是——

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

马上就要修改了

重疾定义一改,整个市场上的重疾险可能都要大换血。很多好产品不得不陆续下架。

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重疾新规定就在眼前。如果要等蓝莓酱发布新的大评测,重疾险就要大洗牌了。

于是,蓝莓酱抓紧时间梳理了新旧规定的变化要点,并为大家挑出了目前市面上的顶配级重疾险。

如果你最近在琢磨怎么买保险,非常有必要好好了解:

  • 重疾定义,为什么很重要?
  • 重疾新定义,都改了什么?
  • 重疾险,买新or买旧?
  • 4款顶配级重疾险
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重疾定义,为什么很重要?

一句话总结,重疾的定义关系到:如果我们生病了,重疾险能不能赔、怎么赔。

蓝莓酱之前在评测中也提到过,我们投保重疾险时,保险合同会写清楚,这款保险保什么疾病,这个疾病到了什么程度能赔付,这就是重疾的定义。

举个例子,现在你去买重疾,不管你买的哪家公司的哪个产品,合同里关于“恶性肿瘤”都是这么写的:

恶性肿瘤:

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内:

(1)原位癌;

(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

(3)相当于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病;

(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;

(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

重疾的定义有几个要点,蓝莓酱来给大家总结一下。

1.必备保障:6种

2007年以前,重疾险市场上并没有疾病规范。有的公司在理赔上比较严格,病得很严重还达不能理赔,于是就有人说:“重疾险就是骗人的。”

如此一来,监管看不下去了。为了大家的权益能得到保障,《重大疾病保险的疾病定义使用规范》应声而出,它规定了:高发的6种重疾,保险公司必须承保。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》必保重疾

1.恶性肿瘤

2.急性心肌梗塞

3.脑中风后遗症

4.冠状动脉搭桥术

5.终末期肾病

6.重大器官移植术或造血干细胞移植术

这几种病是不是听起来还挺熟悉?它们确实占了重疾赔付的非常大的比例,是重疾病种的核心部分。

2.统一定义:25种

除了6种必须承保的疾病外,《重大疾病保险的疾病定义使用规范》一共对25种重大疾病进行了统一定义。

必保疾病之外的疾病,保险公司可以选择保,也可以选择不保,如果选择了要保,就必须按统一定义的标准来赔付

这也是为了在赔付上能一碗水端平,该给消费者理赔的,不能缺胳膊少腿。

3.其他疾病,保险公司自己定

现在很多重疾险都能保上百种疾病之多。除了统一定义的25种重疾,其他疾病的理赔标准,就由保险公司说了算了。

就算同一种疾病,不同产品在赔付上也可能存在细微的区别。有的严格点,有的宽松点。

重疾之外,很多产品还能保轻症、中症。轻症和中症可以简单理解为重大疾病的早期,赔付比例少一些,严重程度轻一些。

人可能一辈子也得不了一次重疾,却很难说一辈子得不了一次轻症或中症。因此,轻症和中症的定义也是很重要的,这些疾病目前也由保险公司来自行定义。

看到这里大家应该也明白了:

重疾定义就像是一把尺子

是我们生病理赔时的量度

医疗水平在进步,保险行业也在向前发展。现在,这把尺子到了更新的时候。

于是,就有了这次的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》。

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重疾新定义,都改了什么?

这次新定义的征求意见稿,目前已经出了2个版本。

可以说,6月最新的这一版,距离正式版的新规定已经八九不离十了。

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图:重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征集意见稿)

重疾定义都改了啥?对我们有什么影响?蓝莓酱研究了半天(其实是很多天),这就来给大家划划重点:

1.保障范围:新增3种重疾、3种轻症

这次修订,必保的重疾新增了3种;原本没有被统一定义的3种轻症,现在也有了规范。

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这些疾病目前大部分产品也能保障,有了统一定义,就更规范了,对我们来说是好事。

2.赔付标准:措辞更严谨,理赔有宽有严

除了疾病的增减,一些疾病的具体定义上也有细微的变化。有些疾病理赔门槛更低了,也有些疾病更严格了,更多的是规范了定义。

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比如大家最关心也最高发的恶性肿瘤,在理赔上就变得更严格了。

轻度的甲状腺癌、轻度神经性内分泌肿瘤、非浸润性癌等都明确了不在重疾理赔范畴。

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图:摘自华泰保险2019理赔报告

以轻度甲状腺癌为例,这种疾病治疗费用不算很高,但在男性女性中都非常高发,被剔出重疾,对我们的直接影响就是:得了轻度甲状腺癌,拿到手的理赔金更少了

另一种同样比较受关注的疾病——原位癌,并没有出现在此次新定义的修订中。之后我们买的保险可能保原位癌,也可能不保,具体就看保险公司如何决定。

3.赔付比例:轻症最多赔付30%

这次修订还有一个比较大的影响:轻症疾病的赔付,最多只能占到重疾基本保额的30%

然而,目前市场上的情况是,很多优秀的重疾险,在轻症赔付比例上已经做到了40%以上,最高能达到55%

这一点修改,一下把赔付上限定死了,落差确实不小,蓝莓酱也感觉有些难以接受。

蓝莓酱常说买保险就是买保额。保额有多少,决定了理赔时我们能实实在在拿到多少钱。尤其是上有老下有小,家庭责任重的时候,更应该重视保额。

一旦涉及看病就医,多出来的保额,就是多出来的治疗费和康复机会,是更好的治疗手段和特效药,更高的生存质量,能支撑更长时间的康复与生活开销。

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重疾险,买新or买旧?

总体来看,这次新版重疾定义的修订,可以说有利有弊,新旧两版定义各有各的好处。

旧产品对甲状腺癌、轻症的赔付比例更高;新产品重疾定义更规范,可能还有降价空间。

如果想买重疾险,是现在就买,还是等新规定确定了再买呢?

蓝莓酱建议:

如果还没有保险,现在就把重疾险买了。

因为你真的不知道,你的健康状况和风险会不会“等你”。

“明天和意外不知道哪个先来”,这个道理大家都懂。

除此之外,还有一个最容易忽略的因素,就是我们的健康。并且,这个因素完全不可控。

蓝莓酱这几年尤其发现,身边差不多年纪的朋友去体检,一点小毛病都没有的人,几乎没有。不是增生,就是结节,有的人甚至刚过30岁就高血脂了。

买保险最悲伤的事情就是挑了满意的产品,一看健康告知,发现自己不能买。此时已经不是我们去挑保险,而是保险在“挑人”。

真实理赔案例:

2019年9月,柴女士投保了一份完美人生守护(尊享版)重疾险,10月,柴女士再次加保,两次重疾险保额共35万。2020年1月,柴女士颈部不适,前往医院门诊检查,被确诊了甲状腺癌。此时,距离柴女士投保,仅仅刚过4个多月。柴女士向保险公司报案后,两份重疾险都获得了赔付,一次性获得了35万赔偿金。刚刚投保就生病的例子,蓝莓酱也见过不少。这个时候真的应该感谢自己告别了拖延症,把保险买上了。

现在投保旧定义下的重疾险产品,也不会受新规定的影响。我们拿到手的合同怎么写,未来理赔就怎么赔。

等到新规确定,现在买的保险等待期也差不多过了。

风险不等人,早买早安心。

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4款顶配产品,错过就不再

重疾新定义出了第二版征求意见稿之后,旧定义下的新产品基本上已经停止备案,但新规定尚未落地,距离新产品上线还有一段时间。

如此一来,蓝莓酱猜测,未来几个月的过渡期,我们能选择的产品,不会太多。

像完美人生守护(尊享版)、妈咪宝贝这样高性价比的产品,也将在6月和7月陆续下架。

总而言之,重疾大洗牌之前,你能pick的牌已经不多。

大浪淘沙。如果你还搞不清楚摸牌规则,不妨看看蓝莓酱为你挑出来的4张“好牌”。

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它们的共同特点是:

  • 保障全面,赔付比例高
  • 性价比高,接近地板价
  • 选择灵活,可以按需搭配

因为都是旧定义下的最后一批新产品,在保障责任和价格上都非常极致,可以说碾压了我们之前的冠军。

蓝莓酱将这4款“王炸”产品分成了两大类,分别为大家介绍。

1.单次赔付:达尔文3号 / 超级玛丽3号max

这两款重疾险的保障责任很像,都是单次赔付的产品。蓝莓酱将他们放在一类,一起说。

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亮点:

从保障方面来说,这两款产品的基础保障是目前的重疾险中的佼佼者。

重疾、中症、轻症的赔付比例非常高。如果在60岁前得了重疾,能多赔80%的保额,这是一个破纪录的赔付比例。轻中症的赔付比例也是目前的第一梯队。

附加保障方面,全面且灵活,不缺斤少两,也不强制大家购买。不管是保终身,还是保到70岁,都不强加身故。

恶性肿瘤和心脑血管疾病二次赔付,也可以自由选择,而且赔付比例很高,第二次赔付150%保额,也是目前恶性肿瘤二次赔付保额中最高的

区别:

这两款产品就像双胞胎,模样上很像,但也各有所长。

区别主要在于:

  • 超级玛丽3号max:中症、轻症赔付比例更高,60岁前轻症额外赔10%,中症额外赔15%。
  • 达尔文3号:高发的中度脑中风、早期恶性肿瘤,还有3种常见的心脑血管轻症,能额外赔付。

超级玛丽3号max的优势比较好理解,蓝莓酱也反复在说:“买保险,就是买保额。”

达尔文3号的优势主要体现在心脑血管疾病上。心脑血管疾病对健康的威胁仅次于癌症。这些疾病也比较“男女有别”,受到生活习惯等原因影响,男性的发病率高于女性。

达尔文3号能额外赔的这几种疾病,都有一定的复发概率,比如脑中风,5年内复发概率高达54%,并且复发患者的死亡率明显更高。

投保建议:

如果是男性,或家族中有心脑血管病史,更重视心脑血管疾病的人来说,选择达尔文3号是比较有优势的。

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达尔文3号,扫码测保费

如果对心脑血管疾病保障没有特别的需求,想追求高保额的赔付,超级玛丽3号max更适合你。

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2.多次赔付:如意人生守护(典藏版)/ 完美人生守护(典藏版)

上文中的两款产品都是单次赔付,在基础保障上已经做得很全面。

但如果你想要更“无死角”的保障,覆盖极端情况下的风险,就选多次赔付的重疾险。

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亮点:

两款产品最大的亮点,还是疾病的赔付比例高。这样的轻症赔付比例,在新规定落地之后,肯定不会再有了。且行且珍惜。

两款产品都是多次赔付,保障更全了,但价格上却没有比单次赔付的重疾贵多少,性价比很高。

区别:

  • 如意人生守护(典藏版):赔付比例高。很多产品中症赔付比例是50%,这款产品轻症就能赔50%保额。中症赔付比例也是市场上最高的。
  • 完美人生守护(典藏版):儿童特定疾病能额外赔,并且附加的特定疾病保障更有优势,心脑血管疾病保障更全面。60岁前轻中症能额外赔。

投保建议:

小朋友、男性、或重视心脑血管疾病保障的,建议选完美人生守护(典藏版)。

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想要赔付比例更高,拿到更多实实在在的保额,建议选择如意人生守护(典藏版)。

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如意人生守护(典藏版),扫码测保费

另外分享两个投保思路:

多次重疾险更适合保终身。毕竟疾病最高发的年龄段还是老年时期,选择终身多次的重疾险,保障上更周全。

小朋友更适合买多次重疾。孩子人生还长,保费便宜,又基本没有健康问题,建议趁年纪小做足保障。

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最后蓝莓酱总结一下:重疾新规定的变化和我们的保障密切相关,新旧定义下的产品各有各的优势。

如果大家想节省时间,蓝莓酱也为大家挑了4款市面上的好产品。保障都很全面,没什么坑。

受到新旧规定过渡的影响,这几款产品估计都不会销售很长时间。如果大家身上还没有保障,趁这个机会,可以抓紧时间考虑起来了。

蓝莓酱也会密切关注市场变化,有好保险,肯定第一时间想着大家!

 

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题图 by Marcelo Leal on Unsplash