蓝莓评测 | 如何降低家庭经济风险?274款定期寿险深度评测-蓝莓评测意外险、重疾险、医疗险、寿险是综合保险配置中最为重要的四个险种,而定期寿险常常是人们投保时容易忽视的一个。今天的文章蓝莓酱就以定期寿险为主,展开聊聊投保时需要关注的重点。

依据以下条件,我们从274款定期寿险产品中,筛选出了本期评测的33款定期寿险,不包含华夏人寿爱相随、天安人寿福相伴等需要与其他险种共同投保的产品。

1. 定期型寿险,不包含一年期及终身型产品

2. 定额定期寿险

3. 可个人单独投保

4. 可查询健康告知说明

5. 主险产品,不包含附加险

6. 2015年及以后推出的产品

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保障期限

寿险是为被保人身故时提供保障的保险。根据保障期限的不同,寿险产品可分为定期型与终身型。

1. 定期寿险

定期寿险,即为被保人提供一段期限内的身故保障,保险期限内不一定发生理赔。保障期限可由投保人自行选择,如保20年、保30年、保至60周岁等。

定期寿险是不幸身故的一次性财务补偿,保障对象为家庭主要经济来源,优势在于保费较低,杠杆较高。儿童、老人并非家庭主要经济来源,不建议增加定期寿险保障。

2. 终身寿险

终身寿险保障期限为终身。人终有一死,终身寿险必然将获得赔付,相对而言保费也更高,适合支付能力较高、有储蓄需求、有资产传承需求的人群。

终身寿险杠杆作用较小,更侧重于家庭的财富传承,定期寿险杠杆更高,主要用于保障家庭责任期内风险,延续家庭责任。由于篇幅有限,且各类人群需求不一,本篇评测我们只对比定期寿险。

 

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A • 保障责任  B • 责任免除

C • 投保告知  D • 投保灵活性  E • 保费

1. 身故及全残保障

寿险,顾名思义是以死亡为保障责任的保险,被保人身故后可获得相应赔付。而大部分寿险产品除了身故责任外,也同时保障全残责任。各保险条款对全残责任均有规定,具体如下。

 

全残,指下列情形之一

1. 双目永久完全失明的;

2. 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的;

3. 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的;

4. 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的;

5. 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的;

6. 四肢关节机能永久完全丧失的;

7. 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的;

8. 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,完全丧失基本日常生活活动能力。

 

就保障责任这一评测维度,我们给予保障全残责任的产品更高打分。各产品身故、全残责任对比如下。

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2. 等待期及等待期内保障

等待期内发生的保险事故,保险公司不承担保险责任,即不赔付相应的保额。等待期内的保险事故处理方式多为返还保费,但意外事故导致的身故或全残通常没有等待期。

本期评测中,大部分产品等待期为90天或180天,极少数产品等待期为一年。这一方面,我们给予等待期更短、等待期内返还费用更多的产品更高打分。

例如,同方全球挚爱优选定期寿险无等待期,一旦投保生效,发生身故即可获得赔付。

3. 受益人

如果被保人全残,则保险金受益人为被保人本人。而对于身故责任,受益人自然并非被保人本人,而是被保人的家人,即配偶、父母或子女。

对于保险金额的分配比例和受益人次序,可以在投保时进行指定。如果不指定受益人次序及份额,那么各个受益人将按照相等的份额享有受益权。

 

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A • 保障责任  B • 责任免除

C • 投保告知  D • 投保灵活性  E • 保费

责任免除条款明确了即便发生身故或全残,但保险公司不进行赔付的情形。责任免除条款越少,可赔付的范围相对更广,这一维度我们给予责任免除条款更少的产品更高打分。

责任免除条款至少为3条,至多十几条,多数产品为5至7条。最常见的3条免责条款如下。

责任免除

1. 投保人对被保人的故意杀害、故意伤害;

2. 被保险人故意自伤、故意犯罪活着抗拒依法采取的刑事强制措施;

3. 被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

除以上免责条款外,常见的免责条款还有:被保人吸食或注射毒品;被保人酒后驾驶、无合法有效的驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车;被保人患遗传性疾病、先天性畸形或染色体异常;战争、暴乱、武装叛乱、军事冲突;核爆炸、核辐射、核污染等。

此外,部分产品对参与潜水、跳伞、滑雪、蹦极、攀岩、登山、赛马、赛车、摔跤等高风险活动导致的身故或全残也不提供保障。

本期评测中,瑞泰瑞和定期寿险、瑞泰稳爱保定期寿险责任免除条款最少,仅为3条。中信保诚祯爱优选定期寿险身故保障免责条款也仅3条,但全残保障免责条款多达11条,药物过敏、食物中物、医疗事故;参加潜水、跳伞、蹦极、攀岩、赛马等高风险活动;怀孕、分娩或流产等导致全残的情形也属于免责范围,相对其他产品而言赔付条件较为苛刻。

各产品具体免责条款数量如下。蓝莓评测 | 如何降低家庭经济风险?274款定期寿险深度评测-蓝莓评测

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A • 保障责任  B • 责任免除

C • 投保告知  D • 投保灵活性  E • 保费

1. 健康告知

与医疗险、重疾险相同,投保定期寿险也需要完成一系列健康告知,符合健康告知方可投保。这一维度,我们给予健康告知更为宽松、更多人群可投保的产品更高打分。

常见的健康告知条款包含既往疾病、住院及门诊历史等,部分产品还需要告知是否怀孕及女性特定疾病、直系亲属疾病、健康检查异常、是否吸烟过量或饮酒过量等。

以较为严格的渤海优选定期寿险为例,具体内容如下。

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图:来自渤海优选定期寿险健康告知书

评测产品中,瑞泰瑞和定期寿险的健康告知条款相对宽松,肝炎、结节等健康情况未问及。华贵守护e家定期寿险(擎天柱)、同方全球挚爱优选定期寿险、信美相互守护颂定期寿险(支柱保A)的健康告知相对也较为宽松。

2. 财务告知

除健康情况外,当投保保额较高时,通常还需要告知相关财务状况,包括已有寿险保额、保额与收入比例、负债情况等。

例如,华贵守护e家定期寿险(擎天柱)、横琴优爱宝定期寿险、北京人寿京彩年华定期寿险、前海泰安心定期寿险等产品对被保人已有的寿险保额作出了要求,不超过100万才可投保;而中华怡恒定期寿险、安联安创未来定期寿险对已有寿险保额的限制为不超过300万。

少数产品还需对负债情况进行告知,如渤海优选定期寿险,负债(不包含住房贷款)超过100万元,住房贷款超过300万元不可投保。

 

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A • 保障责任  B • 责任免除

C • 投保告知  D • 投保灵活性  E • 保费

投保灵活性的评测主要包括可投保最高保额、保障期间、缴费年限等方面。

由于每个人、每个家庭的具体情况与需求不同,我们对于可投保保额更高、保障期间选择更多、缴费年限更长的定期寿险产品给予了更高评价。

1. 最高保额

定期寿险应该投保多少保额才足够?这个问题的回答应视家庭收入、家庭负债等具体因素决定,被保人承担的家庭责任支出越大,保额相应更高。一般而言至少需覆盖家庭债务及家庭责任支出,如房贷、子女养育费用等。

大部分定寿产品对可投保的最高保额进行了约束,超过一定数额时需要体检。而免体检保额通常又与被保人年龄、被保人所在地区有关,示例如下。

瑞泰瑞和定期寿险最高保额限制

1. 北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏地区投保最高保额限制:18-40周岁,最高150万;41-50周岁,最高100万;51-55周岁,最高50万。

2. 其余城市投保最高限额:18-55周岁,最高50万。

2. 保障期间

一般而言,定期寿险的保障期限需要覆盖家庭责任期,直到退休或不再作为家庭主要经济来源。通常可选择保障20年、30年、保至60周岁、保至70周岁等,少部分产品还可保障至80周岁或以上。

对于定期寿险而言,由于60周岁后死亡概率的上升,相应的保费也更高。保障至70周岁与保障至60周岁相比,虽然保障期限只多出10年,但保费相差近一倍。而一些能够保障至88周岁甚至更高年龄的产品,其保费已经与终身型寿险十分接近。

3. 缴费年限

缴费年限越长,每年年交保费越低。这一维度,我们给予可选缴费年限更长的产品更高评分。

4. 投保人

大多数定期寿险投保人与被保人需为同一人,也就是只能由自己为自己投保。极少数产品,如华贵守护e家定期寿险(擎天柱)等,可以为配偶、父母或子女投保,但前提是需要被保人知情并同意。

 

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A • 保障责任  B • 责任免除

C • 投保告知  D • 投保灵活性  E • 保费

区别于统一定价,部分产品推出了针对健康人群、非吸烟人群的差异化定价。相比统一定价的定寿产品,这类保险对于十分健康的人们来说非常具有保费优势。

例如,太平洋爱相守定期寿险根据健康水平推出了6档费率,分别为非吸烟超优体、非吸烟优选体、非吸烟标准体、吸烟超优体、吸烟优选体、吸烟标准体。同为30周岁男性、50万保额、保障30年、20年交,保费最低的非吸烟超优体每年需交925元,而保费最高的吸烟标准体每年需交2845元。

本期评测中,各产品示例保费如下,供大家参考。

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相比重疾险与医疗险,定期寿险的责任相对简单,保障内容也较为单一。从投保门槛上看,瑞泰瑞和定期寿险相对宽松,对职业类型也没有进行限制,免责条款较少,综合优势明显。如果不吸烟、身体十分健康,可以考虑信诚祯爱优选定期寿险、信美相互顶梁柱定期寿险(擎天柱2号)、华贵守护e家优+定期寿险等差异化定价的产品,保费更低。

定期寿险作为一份“身后”的保障,是对家庭爱与责任的延续。然而,定期寿险的配置也只是家庭保险规划的一部分,如果有更全面细致的问题,欢迎大家使用蓝莓评测付费保险咨询,我们的专业保险师会为大家提供更具体的保险配置建议。