蓝莓评测 | 孩子保险到底怎么买?68款少儿重疾保险深度评测-蓝莓评测年初蓝莓酱与大家分享了《少儿高端医疗险评测》等保险选购的建议,今天蓝莓酱就继续来与大家聊聊儿童保险配置的问题。
儿童面临的健康风险主要有以下几种:仅需要门诊的小疾病风险、疾病或意外住院、重大疾病风险等。家长可以在为孩子配置了少儿医保后,增添商业保险的配置,推荐配置顺序为:意外险>重疾险>医疗险>其他保险。
其中,重大疾病保险分类较多,条款复杂,产品数量多且具有很大差异。如何抽茧剥丝、分毫析厘,选择一款适合宝宝的重疾险?这就是本期评测需要解决的问题。
依据以下几个条件,我们筛选出了本次儿童重大疾病保险评测的68款产品。
1. 可供0至18周岁未成年人投保
2. 不包含返还型重疾险、分红险、万能险
3. 以重疾险为主险,终身型或定期型产品
4. 至少包含50种重大疾病,15种轻症疾病
5. 至少包含11种儿童高发重疾(共20种)
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评测结果:

本期评测,我们从重疾保障、轻症及中症保障、身故保障、保费等维度,对68款可供儿童投保的产品进行了对比,评出了本期的冠军。
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1. 定期型重疾险(至少保至60周岁)
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2. 终身型重疾险
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若不看重成年前与成年后的身故责任,也可考虑以下重疾险产品。
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3. 定期型重疾险(保20至30年)
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评测过程:

保障期限

根据保障期限的不同,可以将重疾险划分为一年期重疾险、定期重疾险与终身重疾险。一年期重疾险虽然保费低廉,但存在续保、保险产品停售等不确定因素,本期评测我们不做讨论。
1. 保障20年至30年的定期型重疾
保障20年至30年的定期型重疾,能够在孩子经济独立前提供一定的保障,具有更高的性价比。随着医疗技术的进步与保险产品的迭代更新,孩子成年后可以规划更合适的保险。但如果孩子在保险期间出现健康问题,后期投保其他保险将存在健康告知问题,可能无法投保。同时这类保险的稳定性相对终身型、长期定期型重疾较差。
2. 终身型重疾、保至60周岁及以上的定期型重疾
终身型重疾与保障至60周岁以上的定期型重疾则可以为孩子提供更为长期的保障,但需要考虑通货膨胀可能导致后期保额不足、医疗进步可能导致重疾定义发生变化等问题,同时还要付出相对更高的保费。
如果预算有限,可以考虑给孩子配置保障20年至30年的定期重疾,如果想给孩子更为长期的保障,可以配置长期定期型重疾甚至终身型重疾。如果预算充裕,也可以组合搭配,或购买多次赔付的重疾险。
 

重疾保障

重大疾病保障是重疾险产品中最为重要的部分。这一维度,我们主要考量了重疾病种的种类、重疾险如何赔付、少儿高发疾病的覆盖情况、是否提供少儿特定疾病额外赔付、重疾赔付的年龄限制等。
1. 重疾种类与定义
经过多年发展,市面上的重疾险保障病种已经达到了上百种之多。根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重疾险必须包含6种重大疾病,它们分别为以下6种。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》必保重疾
1. 恶性肿瘤
2. 急性心肌梗塞
3. 脑中风后遗症
4. 冠状动脉搭桥术
5. 终末期肾病
6. 重大器官移植术或造血干细胞移植术
其中,白血病也属于恶性肿瘤的保障范畴。但白血病中“相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病”较为特殊,治疗费用相对较低,治愈可能相对较大,不属于重疾保障疾病,归属于轻症赔付的范围。
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图:“恶性肿瘤”疾病定义示例

除以上6种必须承保的疾病外,《重大疾病保险的疾病定义使用规范》共对25种重大疾病进行了定义与约定,可以由保险公司选择是否完全承保25种重疾。本次评测的重疾险选品中,各个产品承保的重大疾病病种均在50种或以上,均包含了以上规范中约定的25种疾病,各家保险公司产品均对这25种疾病采用相同定义。
除这25种疾病意外,其他疾病由保险公司进行规定与释义,同种疾病的释义、理赔条件、理赔疾病阶段等存在细微区别。
在这一前提下,即使购买不同保险公司的重疾险产品,理赔概率较高的25种疾病也均采用相同的标准进行理赔。更多的病种固然意味着更全面的保障,但我们不建议为了追求病种数量而花费过高的保费。
2. 重疾赔付次数
根据重大疾病的赔付次数,可以将重疾险分为单次赔付与多次赔付
单次赔付重疾险,在被保人第一次获得重疾赔付后,合同即终止。而多次赔付的重疾险可以使被保人在第一次重疾赔付后仍然拥有相应的保障。
多次赔付的重疾险又涉及是否分组、是否规定赔付时间间隔等情况。分组赔付的重疾险通常将保障重疾分为2组或多组,每组疾病只能获得一次赔付,两次赔付之间往往还会规定时间间隔,通常是180天或365天。对于多次赔付而言,当然是不分组最好,但目前的重疾险产品设计中,分组赔付依然是主流,重疾不分组的情况较少。
客观来说,人的一生确实存在罹患两种重疾的可能。然而,以大多产品的条款规定来看,考虑到每种疾病只能赔付一次,同组疾病只能理赔一次,就算罹患不同分组的疾病,两次疾病确诊还需要一定时间间隔,实际上罹患两次重疾且能够获得理赔的概率非常低。但如果预算充足,又担心孩子因为健康问题理赔后无法投保其他保险产品,也可以考虑购买多次赔付的重疾险,获得更全面的保障。
3. 重疾赔付条件
我们常说重疾险是一种“确诊即赔”的保险,实际上这种说法并不完全准确。重疾险赔付条件中,一般可以分为三种情况。除达到临床医学诊断标准(确诊)外,还有达到疾病的某种特定状态、实施某种治疗手段或手术两种情况。
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图:《重大疾病保险的疾病定义使用规范》25种疾病分类

对于确诊而言,目前大多重疾产品条款中要求被保人为“初次确诊”,少部分产品还会做出“确诊后存活”、“确诊后存活30天”等规定。这些都需要我们在投保时仔细阅读条款。
4. 少儿高发疾病
目前,儿童重疾理赔疾病多以白血病等恶性肿瘤居首。除此之外,行业内普遍认为高发于少儿的疾病为以下20种。
少儿高发重大疾病
1. 恶性肿瘤
2. 严重脑损伤
3. 严重川崎病
4. 全身型重症肌无力
5. 严重原发型心肌病
6. 严重肌营养不良
7. 严重心肌炎
8. 严重I型糖尿病(胰岛素依赖型糖尿病)
9. 重症手足口
10. 严重瑞氏综合症(Reye综合征、赖氏综合征、雷氏综合征)
11. 疾病或外伤导致的智力障碍
12. 严重癫痫
13. 严重幼年型类风湿性关节炎(斯蒂尔病)
14. 骨生长不全症(成骨不全第III型)
15. 出血性登革热
16. 溶血性尿毒综合征
17. 严重系统性红斑狼疮
18. 严重系统性弥漫性硬化症
19. 严重感染性心内膜炎
20. 严重脊髓灰质炎 儿童重疾险产品均或多或少对以上20种疾病有所覆盖,本期评测中选品至少包含11种疾病。
其中,恶性肿瘤、严重脑损伤属于《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一定义的25种疾病范围。此外,我们还对其他少儿高发疾病的覆盖情况进行了统计,供大家参考。
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图:定期型重疾险(至少保障至60周岁)少儿高发疾病覆盖情况

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图:终身型重疾险少儿高发疾病覆盖情况

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图:定期型重疾险(保障20年至30年)少儿高发疾病覆盖情况

5. 少儿特定疾病额外赔付
除重疾保障外,少部分重疾险产品推出了少儿特定疾病额外赔付的保障。如果不幸罹患保障范围内的少儿特定疾病,可以在重疾保额之外,再获得一份额外保额赔付,针对这些疾病给孩子加上了更高保额。
本期评测中,共有9款产品具有这一保障,详情如下。额外理赔保额在基本保额的20%至100%不等。需要注意的是,少儿特定疾病额外赔付通常还具有年龄限制
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图:终身型重疾险少儿特定疾病额外给付

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图:定期型重疾险(保障20年至30年)少儿特定疾病额外给付

6. 部分疾病理赔年龄限制
虽然各家保险公司对《重大疾病保险的疾病定义使用规范》25种疾病采用相同定义,但保险公司仍可对其中的6种疾病规范保障年龄范围。它们分别是:双目失明、双耳失聪、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失。
例如,针对双目失明、双耳失聪、语言能力丧失三种疾病,仅对3周岁以上患病情况进行理赔的保险产品不在少数。
而在统一定义的疾病之外,保险公司自行定义的疾病同样存在理赔年龄限制。例如,成骨不全第三型、全身型幼年类风湿性关节炎、严重肠道疾病并发症、严重哮喘等疾病,理赔年龄上限多为18至25周岁;疾病或外伤导致的智力障碍大多仅对6周岁以上的发病情况进行理赔。
各评测选品重疾责任对比如下。
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图:定期型重疾险(至少保至60周岁)重疾保障

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图:终身型重疾险重疾保障

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图:定期型重疾险(保障20年至30年)重疾保障

轻症及中症保障 目前,轻症责任基本已经成为了大部分重疾险产品的“标配”或附加选项。轻症在疾病的严重程度上不及重疾,治疗费用也没有重疾高昂,保额一般为基本保额(即重疾保额)的20%-30%。
随着重疾险的不断推陈出新,不少保险公司推出了涵盖中症保障的产品。中症保额通常为基本保额的50%,赔付比例介于重疾与轻症之间。
这一维度,我们主要从轻症、中症的赔付进行对比与分析。
1. 轻症种类
目前,保险行业并没有对“轻症”进行统一规定与释义,各重疾险轻症责任中的疾病定义由各保险公司进行规定,不同公司的定义存在细微差别。
关于轻症的理赔目前也没有官方公布数据,但行业内普遍认为发病率较高的轻症疾病为以下几种。
常见轻症疾病
1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变
2. 不典型急性心肌梗塞
3. 轻微脑中风
4. 冠状动脉介入手术
5. 心脏瓣膜介入手术
6. 视力严重受损
7. 主动脉内手术
8. 轻度颅脑手术
9. 较小面积III度烧伤
10. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
对于轻症病种的考量,自然是高发疾病覆盖得越全面越好。根据自身健康状况、是否有家族病史等情况,可以更详尽地对比某些轻症疾病的具体条款。
2. 轻症赔付
与重疾赔付类似,不少保险公司的重疾险也推出了轻症多次赔付。就轻症赔付次数的选择,我们同样认为一次足够、两次更好,三次或以上意义不太大。
多次轻症赔付依然存在是否分组、是否规定时间间隔的问题。相比重疾多次赔付几乎全为分组赔付的严苛,轻症不分组赔付的产品并不少,两次赔付的时间间隔也有所缩短,多为90天或180天。如果投保多次轻症赔付的产品,不分组、每种轻症赔付一次、不要求确诊时间间隔是最佳的选择。
3. 轻症给付
一般而言,轻症保额多为基本保额的20%-30%。轻症给付又分为提前给付与额外给付两种。两种赔付类型自然是额外赔付更好。本期评测保险产品中的轻症责任大多为额外赔付。
轻症提前给付
轻症与重疾共用保额。赔付轻症保额后,重疾保额相应减少。
轻症额外给付
轻症与重疾保额分别独立。赔付轻症保额后,重疾保额不受影响。
4. 轻症豁免保费
如果一款重疾险具有“轻症豁免”保障,那么如果被保人罹患轻症,则可以免交后续的保费。具备轻症豁免的产品比没有轻症豁免的产品更有优势,本期评测中大部分重疾险都具有被保人轻症豁免的保障。
各评测选品轻症责任对比如下。
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图:定期型重疾险(至少保至60周岁)轻症保障

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图:终身型重疾险轻症保障

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图:定期型重疾险(保障20年至30年)轻症保障

5. 中症保障
中症保障作为重疾险中的一项新兴保障,目前也尚无行业统一的疾病规定与定义,保险公司对中症的“赔不赔”、“怎么赔”掌握了很大的主动权。
根据中症疾病的定义、理赔要求,大致可将中症疾病分为以下几种,以第1、2种情况更为常见。
中症疾病
1. 轻症升级为中症,理赔要求不变
2. 轻症升级为中症,理赔要求更严格
3. 轻症升级为中症,理赔要求更宽松
4. 重疾降级为中症,理赔要求更宽松
中症保障的设置,使一些较轻症疾病更严重,但又未达到重疾理赔标准的疾病,也能获得一定保额的赔付。对消费者而言,投保这类产品可以获得更全面的保障,当然,这也意味着需要为此付出相对更高的保费。
如果保费预算充足,且家庭整体保障已相对全面,可以考虑涵盖中症的重疾险产品。但如果家庭各成员、各险种的配置尚未完全,我们不建议在选择产品时过度纠结是否覆盖中症保障。
本期评测,共有6款重疾险具有中症保障,均以基本保额的50%进行理赔。除光大永明童佳保外,其余产品均赔付2次中症。我们对各产品的中症种类、中症保额、中症赔付次数、中症豁免情况进行了对比,具体如下。
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身故保障 部分重疾险在保障疾病之外,往往还带有身故责任。无论是否罹患重疾,身故后都能得到一笔赔付。
值得一提的是,孩子没有经济收入,尚不承担家庭责任,且未成年人身故具有保额赔付限制。购买重疾险时,建议家长们主要关注疾病保障,不建议过于关注未成年时的身故保额。
1. 未成年人身故保险金限制
身故保额一定程度上是对家庭的精神安慰。为了防范可能出现的道德风险,根据规定,在被保人成年之前,身故给付的保额具有金额限制。具体规定如下。
以下内容摘自《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(保监发[2015]90号)
对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保人成年之前,各保险合同约定的被保人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:
(一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元
(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元
以上通知所指的人身保险中,就包含涵盖身故责任的重疾险。但此金额限制仅针对身故保额,重疾保额不受限制
2. 身故保额
各保险公司将“未成年人身故保险金的限制”条款写进保险合同的同时,往往还会将18周岁前后的身故赔付区别对待。
大多数重疾险产品中的身故责任为提前给付,身故与重疾共用保额。若被保人罹患重疾,赔付重疾后不能再获得身故赔付。
此次评测,我们整理了各款重疾险18周岁前与18周岁后的身故责任对比,供大家参考。
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图:定期型重疾险(至少保至60周岁)身故保障

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图:终身型重疾险身故保障

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图:定期型重疾险(保障20年至30年)身故保障

选择要素及注意事项
1. 家庭成员投保优先级
孩子都是父母的心头肉,想给孩子更好的保障也无可非议。然而,在给孩子添置保险前,首先需要配置好父母的保险,保障家庭经济支柱,毕竟大人的健康平安才是孩子顺利成长的前提。
2. 附加投保人豁免
一般附加投保人豁免多为两种情况:为孩子投保与夫妻互保。如果有投保人豁免保障,那么若保险期间投保人不幸发生风险(如罹患疾病、身故等),那么被保人的后续保费可以不用继续缴纳。
投保人豁免一般不载于重疾险主险条款中,多为附加险,保费一般为每年几百元不等。
3. 健康告知
与成人投保相同,儿童投保重疾险也需要进行健康告知。对于儿童而言,影响投保的主要有住院经历、理赔经历等。针对2周岁以下的儿童,可能还需要告知是否早产、难产、出生体重过轻或过重等。
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图:中荷童乐保少儿重大疾病保险健康告知

如果孩子遇到不符合健康告知的情况,建议家长更换健康告知更为宽松的产品,或尝试线下投保。
4. 保费
以0周岁、5周岁、10周岁,男孩,50万保额,20年交为例,各重疾险产品示例保费如下。
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图:定期型重疾险(至少保至60周岁)示例保费

 

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图:终身型重疾险示例保费

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图:定期型重疾险(保障20年至30年)示例保费

评测结语:

本期评测主要着眼于儿童重疾险的对比,然而,孩子的重疾险配置只是家庭保险配置的一部分,一个完整的家庭保险方案需要综合考虑家庭成员、家庭收入、家庭风险分析等情况,覆盖意外、医疗、重疾、寿险等方方面面。不论如何选择投保方案,蓝莓酱祝愿每个孩子都“用不上”这些保险,健康成长。
 
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