评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

去年至今,蓝莓评测发布了儿童重疾、成人重疾、高端医疗、老人医疗等4篇保险相关评测报告。

然而,在我们的保险群和公众号后台,还是经常收到各种各样关于保险的问题。蓝莓酱意识到,与其说是大家的保险意识越来越强,不如说更多人是出于某一方面的诉求才开始关注保险。由于篇幅有限,如果单纯评测某一类保险,很难为具体需求给出有针对性的解决方案。

于是,我们针对公众号后台呼声最高的一类问题——孕产,展开了这篇孕产高端医疗保险评测。后续,我们也会就其它方向的具体需求进行更有针对性的评测,欢迎在后台留言告诉蓝莓酱你的具体需要。 评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

公立医院床位紧张、没有单间、饭难吃、服务态度差……这些都是我们在调研中发现的、大家选择私立医院生产的几个最为重要的原因。

 评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

在此次评测的访谈中,一位购买了孕产高端医疗保险的备孕女士告诉我们:

“躺在产床上,用尽全身的力量,可能还会面临着大小便失禁,这个时候可能是我这一辈子最没有尊严的一刻,我想在这个时候得更好尊重和照顾。”

当然,除私立医院生产外,赴美生子也是很多人考虑高端医疗保险的重要因素。这篇评测将根据不同情况,为大家介绍如何选购高端医疗保险,希望能更全面、经济地解决姐妹们的问题。

评测结果

本期评测,我们针对不同需求,综合考虑生产年龄、生产范围、是否选择昂贵医院等因素,选出了适合各种需求的孕产高端医疗保险冠军。

评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

评测过程

01评测选品

我们根据“涵盖孕产或者可附加孕产”的条件,对所有高端医疗保险进行了筛选,最终选出了共计79款保险计划,这应该是目前市场上可以找到的全部包含孕产保障的高端医疗产品。

这些产品分别由以下7家保险公司提供:MSH万欣和、工银安盛人寿、Bupa保柏、Aetna安泰、NOW时康国际、安盛天平。

评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

MSH万欣和经典个人全球医疗 (5款)

MSH万欣和非常保险HP3个人全球医疗(4款)

工银安盛人寿寰球医疗(18款)

Bupa保柏精英医疗(2款)

Aetna安泰钟爱一生至祥个人全球医疗(42款)

NOW时康国际尊享保险计划(3款)

安盛天平“卓越”环球个人医疗(5款)

评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

在分析评测这79款保险产品之前,我们先从投保的角度,介绍一下其中的差异。简单来说,这些保险可被分为三类:一价全含型、附加生育型、住院附加其它型。

 

1. 一价全含型

这类产品最大的优势是购买简单,购买后可直接享有住院、门诊、孕产保障。对准备长期配置高端保险的人来说,此类产品最大的劣势在于不能分模块投保。毕竟我们不是每年都需要生孩子,可羊毛却出在羊身上。此类保险以“Bupa保柏精英医疗”、“NOW时康国际”、“MSH万欣和经典个人全球医疗”为代表。

评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

2. 附加孕产型

附加生育型保险包含住院和门诊保障,可以另外附加孕产保障,相较于一价全含型产品更加灵活。此类产品以“工银安盛人寿寰球医疗”与“Aetna安泰钟爱一生至祥个人全球医疗”产品为代表。

评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

3. 住院附加其它型

住院附加其它型保险需要在购买“住院”保障的基础上附加“门诊”,在“住院+门诊”的基础上再附加“孕产”保障。需要注意的是,住院不可以单独附加孕产,必须投保门诊保障。

这类产品的优势在于非常灵活。对于希望长期投保的读者来说,生产后去掉门诊和生育保障,每年只需几千元就可以继续享受私立医院的便捷医疗服务。此类产品以“安盛天平卓越寰球个人医疗”、“MSH万欣和非常保险HP3个人全球医疗”为代表。

评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

以上即是各类保险投保角度上的区别,而具体如何选择,还需进一步比较各产品的条款与价格。下面我们就针对不同的需求与情况,一一展开。

02•确定需求

如何在这79款计划中选出最适合你的一款,需要你考虑以下几个问题。

1. 计划生产目的地:大陆or海外?

首先需要考虑生产目的地,选择可覆盖生产地区的保险。大多数高端医疗保险分为大陆、大陆及港澳台、全球(不含美国)、全球4个可选范围。另外,计划生产地区的孕产费用也应及早确认,以便选择足够的保额。

2. 计划生产医院:普通私立医院、公立医院国际部or昂贵医院?

购买高端医疗(孕产)保险通常是为了覆盖在私立医院与公立医院VIP、国际部、特需部的生产需要。而在保险公司的条款中,除私立医院外,通常还存在“昂贵医院”的概念。各个保险计划对“昂贵医院”的定义存在一定差异,这类医院通常为和睦家、国际SOS等。

不同保险计划对私立医院、昂贵医院的保障范围不同。一些计划中,保障涵盖私立医院,但不包括“昂贵医院”,或者只赔付一定比例。在投保前,一定要搞清楚,你计划生产的医院是否属于“昂贵医院”?

除此之外,即便不是昂贵医院,投保前也需要了解计划生产医院的孕产费用。对于北京、上海的私立医院,顺产费用大约需要4-6万,剖腹产费用约8-12万。但也有例外,如协和国际部虽不属于昂贵医院,但顺产也需要10万元。因此,在购买保险前了解目标医院的生产价格非常有必要。

评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

3. 年龄:35岁以下or以上?

我们以35岁为线对生产年龄进行了划分。对于35岁以上的高龄产妇,较大概率会进行剖宫产;产后并发症、新生儿疾病发生的概率也相对较大。因此,需要更多地考虑剖宫产保额、并发症和新生儿保障。

4. 等待期:12个月or无等待期?

通常来讲,高端医疗保险的孕产保障有12个月的等待期。假设1月份购买了保险,最佳的怀孕时间为第2年1月份之后,这样才可以从产检到生产全程享用保险的保障。如果准备自行承担产检费用,也可以在购买保险的2个月后怀孕,10月怀胎后,12个月的等待期已过,保险即可单独报销生产费用。

这一点而言,需要综合考虑个人需求、计划生产医院生产费用、产检费用等因素。但从时间上计算,无论如何都需要至少投保2年,才能确保保险可以涵盖生产。同时,一些保险公司也提供无等待期产品,但需要连续购买2年,才可以正常报销。

6. 保费

保费当然是重中之重。一方面,从投保人的角度而言,保险带来的保障一定要大于保费,才有购买保险的必要。另一方面,对于家庭投保,安盛天平、Aetna等计划还有针对家庭多人投保的折扣方案。

03•产品分析

此次评测,我们集结了市场上几乎全部“涵盖孕产或可附加孕产”的高端医疗保险计划。由于产品计划众多,我们以下列几点为标准,筛除了不符合我们需要的产品。

1. 孕产保额低于6万(北京、上海私立医院顺产费用)

2. 2年总保费(按30岁计算)高于12万(北京、上海私立医院剖腹产费用)

3. 孕产保障非全额赔付(部分保险有10%-20%的自付额)

通过以上条件,我们从79款计划中选出了11款符合需要的产品计划,分别如下。

MSH万欣和经典个人全球医疗

1. 全球保障:以下简称MSH1

2. 国际增强保障(不含美国和加拿大):以下简称MSH2

MSH万欣和非常保险HP3个人全球医疗

1. 全球保障 附加60000孕产计划:以下简称HP31

2. 中国大陆保障 附加90000孕产计划:以下简称HP32

3. 中国大陆保障 附加60000孕产计划:以下简称HP33

Bupa保柏精英医疗

1. 全额赔付:以下简称BUPA1

2. 80%门诊赔付:以下简称BUPA2

NOW时康国际

1. 尊享保险计划WorldCare Apex:以下简称NOW1

2. 尊享保险计划WorldCare Apex 附加昂贵医院自付20%优惠:以下简称NOW2

3. 尊享保险计划WorldCare Apex 附加昂贵医院免除优惠:以下简称NOW3

安盛天平“卓越”环球个人医疗

1. 国际计划(不含美国)精英 附加生育保障:以下简称AXA1

评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

以上11款保险产品的生育保障及保费对比如上图所示。接下来,我们将对这些保险计划进行逐一介绍、分析。

评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

MSH万欣和经典个人全球医疗

1. MSH1:全球保障

2. MSH2:国际增强保障(不含美国和加拿大)

这两款MSH万欣和经典个人全球医疗的保障计划在孕产保障方面都是非常经济实惠的选择。其中,MSH1涵盖全球,包含昂贵医院;MSH2涵盖除美国、加拿大以外的其他国家和地区,昂贵医院只赔付80%。两款保险的顺产、剖宫产额度为6.8万,但实际上,6.8万并不能覆盖昂贵医院的生产费用,所以这两款保险基本等同于不含昂贵医院的计划。

如果选择美国生产,MSH万欣和经典个人全球医疗全球保障(MSH1)在这11款保险中是最为优惠的选择。而在地域范围不含美国加拿大的产品中,国际增强保障(MSH2)是最佳之选,甚至与只覆盖大陆地区的产品相比,MSH2也更有优势。

虽然6.8万元的总生产额度并不很高,也足够覆盖绝大多数私立医院顺产的费用。然而,这两款保险剖宫产没有单独的额度,与顺产共享6.8万元保额,对于需要进行剖宫产的姐妹们,比如35岁以上的大龄产妇,这类产品并不适用。

适用人群:

MSH万欣和经典个人全球医疗全球保障(MSH1):有美国生产计划、身体健康、无剖宫产打算、较为年轻的准妈妈们。

MSH万欣和经典个人全球医疗国际增强保障(MSH2):无美国和加拿大生产计划、身体健康、无剖宫产打算、较为年轻的准妈妈们。

评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

 

评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

MSH万欣和非常保险HP3个人全球医疗

1. HP31:全球保障 附加60000孕产计划

2. HP32:中国大陆保障 附加90000孕产计划

3. HP33:中国大陆保障 附加60000孕产计划

这3款保险计划是由MSH万欣和与非常保险合作的产品,最终承保方与MSH万欣和经典个人全球医疗(即以上MSH1、MSH2)相同。三款保险覆盖范围只有全球和中国大陆,额度分为60000与90000两种。

在额度、并发症保障、新生儿保障等方面,这3款保险计划与其他产品相比皆无明显优势,对于大多数备孕姐妹而言,基本不用考虑。

但是,这3款计划有一个非常大的亮点:无等待期。这也所有79款高端医疗保险计划中唯一没有等待期的产品。

也就是说,如果选择HP3这3款计划,今天投保,24小时后就可以怀孕,并享受孕产保障(怀孕再投保是不允许的)。但是,这款产品要求投保人连续投保两年,才可以获得孕产赔付,所以从费用上来讲与其他保险计划无异,但可以大大缩短等待的时间。对于正在尝试怀孕的姐妹们,MSH万欣和非常保险HP3个人全球医疗的3款产品是最好的选择。

另外,这款保险的剖宫产、新生儿保障与孕产额度共享,只有6-9万,大龄妈妈们、有昂贵医院生产计划的姐妹们需要慎重选择。

适用人群:

MSH万欣和非常保险HP3个人全球医疗3款计划:有大陆或者全球非昂贵医院生产计划,且想要立即怀孕的年轻姐妹们。

 

评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

Bupa保柏精英医疗

1. BUPA1:全额赔付

2. BUPA2:80%门诊赔付

注:以上2款Bupa保险计划,唯一的差别在于门诊看病的赔付比例,与孕产保障无关。

Bupa保柏精英医疗是我们上一期高端医疗保险评测(非孕产)的冠军。这次孕产高端医疗保险的评测,Bupa依旧没有让我们失望,顺产额度9.45万,剖宫产额度18.9万,昂贵医院全含,并发症、新生儿保障超高(6300万),子女可共享母亲门诊、住院保障至10岁(如果母亲续保至子女10岁)。当然,Bupa的价格也是最高的。

适用人群:

Bupa保柏精英医疗2款计划:有美国或国内昂贵医院生产计划的大龄妈妈。(如果只考虑孕产,80%门诊赔付的BUPA2计划更佳)

 

评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

NOW时康国际

1. NOW1:尊享保险计划WorldCare Apex

2. NOW2:尊享保险计划WorldCare Apex 附加昂贵医院自付20%优惠

3. NOW3:尊享保险计划WorldCare Apex 附加昂贵医院免除优惠

NOW时康国际尊享保险计划WorldCare Apex的孕产额度比Bupa保柏精英医疗还高,达到了顺产11万、剖宫产22万,可以说在任何私立医院、昂贵医院生产都没有问题。并发症额度、新生儿保障也足以应付各种情况。

美中不足的是,经过上轮筛选,只有3款全球除美的计划保留下来。这3款计划在保障的角度上没有差别,但昂贵医院报销比例不同,分别为100%报销、80%报销和不涵盖昂贵医院。

适用人群:

NOW时康国际尊享保险计划WorldCare Apex:无美国生产计划、无大陆昂贵医院生产的大龄妈妈(NOW3)与大陆昂贵医院生产计划的年轻妈妈(NOW1)。

 

评测 | 赴美生子?和睦家生产?你需要这篇最全孕产高端医疗险评测-蓝莓评测

安盛天平“卓越”环球个人医疗

1. AXA1:国际计划(不含美国)精英 附加生育保障

与其他保险计划相比,安盛天平“卓越”环球个人医疗乏善可陈,无论是保障额度、并发症、新生儿保障或价格方面都没有任何优势。所以,对于备孕妈妈们,安盛天平的高端医疗保险产品是完全不用考虑的。

但考虑到生产后为子女投保,这款保险也可能成为最优的选择。需要说明的是,任何高端医疗保险都不允许单独为新生儿投保,而需要父母一方共同投保。7岁以前的小朋友抵抗力较差,看病也比较麻烦。如果想要为子女投保,就必须付出双人的保费,此时就需要综合更多条件来选择保险。

上文我们已经提到过,从投保角度,我们可以将高端医疗险分为三类,而安盛天平“卓越”环球个人医疗属于“住院附加其他”这一类型。

1. 一价全含型:保障=住院+门诊+孕产

2. 附加孕产型:保障=住院+门诊 额外附加孕产

3. 住院附加其他型:保障=住院 额外附加门诊+孕产

我们做一个保费比较:

首先我们来看此次评测中最为经济的一价全含型保险MSH2(MSH万欣和经典个人全球医疗国籍增强保障,不含美国和加拿大),假设25岁的准妈妈在投保后第二年正常生产,且继续为子女投保,此时27岁,一价全含(住院+门诊+孕产)的保费为31427元,子女保费(0-7岁)为26020元,总计57447元。

相比之下,如果生产后将保险更换为安盛天平“卓越”环球个人医疗国际计划(不含美国),妈妈只投保“住院”保障,为子女投保“住院+门诊”保障,妈妈保费为8523元,0岁宝宝的保费为16297元,总计24820元,只有“一价全含型”保费的一半。

除此之外,安盛天平“卓越”环球个人医疗还有一些独特的优势:

1. 亲子二人共同投保9.5折,一家三口投保9折。

2. 虽然以上举例假设母亲只投保“住院”保障,但住院前后90天的门诊费用可一并报销,因此可以理解这款保险可覆盖大部分大病风险。另外,门诊手术也算作住院。

适用人群:

生产后想为子女投保的妈妈们。

怀孕、生产是女性人生中非常重要的阶段,自然希望能得到更好的关爱。同时,这个时期的医疗与保健也与准妈妈、宝宝后续的健康息息相关。人人都不希望产前产后出现种种问题,但这些风险却是客观存在的。在准备迎接新生命之前,了解怀孕时可能遇到的风险,提前规划保险保障,才能让准妈妈和宝宝得到更好的照顾。

此篇评测,我们已经尽量从各个角度为大家分析比较了市场上全部的孕产高端医疗保险,但如果你还有更多特殊的个人情况与需求,无论是医疗保险、重疾险、意外险还是海外医疗保险,欢迎使用蓝莓评测付费保险咨询。