评测 | 从此和恶劣的就医条件说再见!30款高端医疗保险评测-蓝莓评测

前不久,我们测评了20款少儿重疾保险,反响好热烈!许多朋友纷纷留言“求测评高端医疗保险”,蓝莓酱便马不停蹄地开始了调研工作……现在,评测报告双手奉上!

此次评测我们调研了14家保险公司的30款高端医疗产品,从保费、保额、覆盖范围、疾病保障、既往症等多个维度进行了对比。

 

外资保险公司

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合资保险公司

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中资保险公司

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赴港投保保险公司

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高端保险代理公司

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外资公司:英国保柏、安泰、时康国际、万欣和、友邦

合资公司:工银安盛、招商信诺、中德安联

中资公司:泰康、平安、太平

赴港投保公司:香港友邦、香港安盛、英国保诚

保险代理公司:寰宇保险代理(Pacific Prime)

注:部分外资保险公司在中国大陆采用中介代售,可到保险代理网站咨询

 

评测结果

Winner:英国保柏(Bupa)的高端医疗保险各方面保障最为出色,被评为“蓝莓冬季评测最佳高端医疗保险”。另外,万欣和、安联、安盛保险也是性价比较高的选择。

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评测过程

评测报告2500字,全部阅读约需4分钟

01 ∙ 什么是高端医疗保险?

高端医疗保险是针对高端人群设计、高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的一种商业医疗保险。

高端医疗属于消费型产品,保费交一年保一年,不同公司的保险产品保障范围各有侧重,保费也不同,其核心体现的是消费者对高品质医疗服务的追求。

02 ∙ 为什么选择高端医疗保险?

随着收入日益提高,人们对生活质量也有了一定要求,更加关注养生、保健等内容,急需个性化、定制化的医疗服务,公立医院的就诊体验以及就诊项目早已无法满足部分人的需求。每年投入部分费用,让自己有一个更好的就医体验,是一种不错的选择。

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03 ∙ 高端医疗有什么特色?

保额高

保额多在800万~2800万之间,除在美国就医外,投保人基本不用担心保额上限的问题。

体验好

在公立医院,看病5分钟挂号3小时是常有的事情,更别说医生护士的服务态度了!这些问题高端医疗都能解决,投保人不仅能享受到优质医疗服务,同时不用担心费用受社保限制,必要的医疗费均可涵盖。另外,保险公司可为投保人配备专属客服,随时为投保人解决各种就诊问题

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理赔方便

选择直付医院就诊时,投保人无需支付现金,费用直接由保险公司与医院结算;选择非直付医院就诊时,提交报销单据后一般10~15天即可获得理赔,也很便利。

项目全

除了基本的门诊和住院保障,生育、体检、疫苗、口腔、针灸、全球紧急医疗等项目任你挑。

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资源好

挂号难、床位紧缺这些都不再是问题,保险公司会给你安排最好的医疗资源;预约专家、独立病房、进口医疗资源理赔都不叫事儿,连赴美生子也可涵盖。

04 ∙ 什么是直付医院?

中国大陆医院体系一般分为以下几类:

1.公立医院 普通门诊部 

可社保报销

2.公立医院 特需门诊部 

部分社保报销,部分自费

3.公立医院 国际部 

不可社保报销,全自费

4.一般私立医院 

不可社保报销,全自费

5.昂贵私立医院 

不可社保报销,全自费

高端医疗险中的直付医院基本覆盖的是上述2、3、4、5类医院;其中,又会将昂贵私立医院的自付比例作为可选项,投保人可以根据自身需求定制保险方案;在非直付医院就诊时,投保人需先垫付医疗费,后申请理赔。

在中国大陆投保,尤其在直付医院较多的一线城市,更能体现高端医疗价值。

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以大陆保柏(Bupa)直付医院的部分内容为例,国内常见直付医院有:

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05 ∙ 保费的影响因素有哪些?

根据投保人不同的就诊需求,保费每年几万到几十万不等。之所以差这么多,主要在于以下几个因素。

投保人年龄

年龄不同,保险公司给出标准费率的也不同,但最终会依据投保人健康状况等因素确认保费。

覆盖范围

覆盖范围一般分为中国大陆、中国大陆及港澳台、全球(除美国外)、全球(含美国),保费依次递增。美国是否在保障范围内,保费相差甚远。如考虑赴美生子,全球含美方案为必选项。

附加项目

生育、体检、疫苗、口腔、针灸、全球紧急医疗等附加项目是高端医疗险的一大亮点。选择时,务必看清保额和自付比例,并根据性价比确定是否附加。如:万欣和经典个人计划,附加限额3200元的体检,但保费额外增加2875元,性价比有待商榷。

其他因素

投保人的职业类别、投保地、既往症、自费比例、保额,都会影响保费高低;尤其是既往症(带病投保),需由保险公司核保后确认是增加保费,还是免除此疾病的理赔责任。

06 ∙ 产品比价

此次评测,蓝莓以下列情况为例,逐一核实比价,对各家高端医疗产品进行了横向比较。

 

案例一

投保人:30岁女性、常驻大陆、无既往症评测 | 从此和恶劣的就医条件说再见!30款高端医疗保险评测-蓝莓评测

分析:针对一般疾病,可前往昂贵医院就诊选择高质量服务,而针对特殊疾病或疑难杂症,大家一般更信任公立医院的招牌,以获得更好的治疗,公立医院国际部一般属于直付医院里的非昂贵医院,因此,如预算有限,可以选择昂贵医院自付100%方案,如平安、万欣和(MSH)。

 

案例二

投保人:30岁女性、有全球就医需求(除美国外)、无既往症评测 | 从此和恶劣的就医条件说再见!30款高端医疗保险评测-蓝莓评测

分析:有全球就医需求(除美国外),可以考虑选购此类方案,由于国外医疗体系和中国大陆不同,医疗费高低差异较大,如经常前往发达国家,建议考虑昂贵医院无自付的方案,如安盛。

 

案例三

投保人:30岁女性、有赴美就医需求、无既往症 评测 | 从此和恶劣的就医条件说再见!30款高端医疗保险评测-蓝莓评测

分析:全球含美保费方案较贵,可选择保费适中且昂贵医院无自付的方案,如万欣和(MSH)、安盛。

 

案例四

投保人:30岁女性、有境外生育打算、无既往症评测 | 从此和恶劣的就医条件说再见!30款高端医疗保险评测-蓝莓评测

分析:目前赴美产子的产品中,尤属保柏(Bupa)与万欣和(MSH)最为热门。这两款产品都可以由女性单独购买,享受生育福利,但万欣和(MSH)在昂贵医院有默认自付比例,因此,保柏(Bupa)是个不错的选择。

 

案例五

被保人:30岁女性、附加保险人为0岁新生儿

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分析:目前各家公司都只接受父母一方作为主被保险人,未成年子女作为附属被保险人。亲子计划中,保柏(Bupa)是福利最优越的选择,安盛也是性价比较高的选择。

 

07 ∙ 注意事项

续保问题

年龄越大,得大病几率越大,就诊费用逐年递增,保费也逐年涨价。

等待期

如选择附加生育或牙科,等待期一般为12个月或6个月,等待期内相关费用无法理赔。

举个例子:2017年1月投保,7月怀孕,则7-12月无法理赔,2018年续保后生育费用可理赔;因此建议备孕女士计算好时间再投保,产后可考虑改投其他无生育保险。

可持续性

保险公司每年都会对保险产品进行调整,除保费外,也会对产品的销售策略进行调整。理赔率与续保价格更有持续性,保险公司和投保人才能双赢。因此,与代理人充分沟通、对产品情况充分了解都是很有必要的。

拒赔问题

除既往症外,还有一些项目可能被拒赔,如:美容类、人工受孕、矫正性仪器、睡眠障碍等,每家公司的拒赔内容各不相同,请仔细阅读保险合同书。

诚信原则

不管在中国大陆投保,还是香港投保,都要仔细和保险代理人沟通,如实填写健康情况告知书。既往症中也有例外,建议填写时向保险代理人咨询。目前,保险公司已逐渐与大型医院联网,你的就诊记录很可能会出卖你……

个人/家庭/团体投保

以家庭为单位投保可享受5-6%的优惠(包括本人、配偶、指定年龄内子女1人)。多数高端医疗针对低龄儿童及家庭主妇单独投保时,要求父母或配偶同时购买;团体投保须由企业向保险公司投保,在此不展开讨论。

08 ∙ 赴港投保

近年来,内地居民赴港投保热情依旧。在此,我们从医疗保障方面出发,对赴港投保的优缺点进行分析,资产配置、收益回报、应对RMB贬值等角度的保险不作讨论。

相比大陆投保,香港高端医疗有以下几个优势:

1.保费低:一般比大陆保费低20%左右。

2.保障全面:可涵盖艾滋病治疗、既往症、先天病等。

3.医疗水平先进:香港医疗水平全球领先,个别领域更在欧美之上。

同时,赴港投保也面临着一些问题:

1.投保交通成本高

2.直付医院少:香港投保的直付医院数量远低于大陆,如香港友邦在北京的直付医院只有4家,这意味着多数情况下投保人需要垫付大陆就诊的医疗费,然后申请理赔。

3.理赔问题多:虽然手续相对简单,但香港和大陆的医疗体制以及就医观念不同,大陆医生动不动会开抗生素类药物,住院后一定要做全方位检查,这在我们看来很正常的事情,到了香港保险公司这边,很容易被判为骗保。

所以,如果不是常驻香港,赴港投保医疗险要慎重哦~

09 ∙ 赴美产子

在赴港产子大门关闭以后,赴美产子越发火爆;根据所在城市、医院的不同,医生及住院费从几千到几万美元不等。

如选择投保后生育,费用可控的同时,还有以下2点好处:

1.抵御风险:美国是世界上医疗费最高的国家之一,正常生产还好,一旦遇到分娩并发症、新生儿疾病时,费用无法预估,保险正好能转嫁这个风险。

2.利于签证通关:赴美签证有两个重要考察标准,即:是否有移民倾向,是否会占用美国福利;如已投保高端医疗险,则在一定程度上避免占用美国福利的嫌疑,这与个人资产证明作用是相同的,都是通过签证的加分项(但不是必选项)。

 

评测结语

经过此次评测,不管是赴美产子还是带病投保,英国保柏(Bupa)都是非常棒的选择。在满足日常就诊需求的同时,蓝莓强烈建议大家关注全面的保障计划,合理配置重疾和意外保险,防患于未然。