评测 | 二十款重疾保险评测,不是每个孩子都能有捐款来救!-蓝莓评测

最近你的朋友圈是不是也被《罗一笑,你给我站住》刷屏了?还没来得及感动,剧情就急速反转,罗一笑的父亲罗尔也在一夜之间成为众矢之的。且不说罗尔“带血营销”如何,女儿罗一笑的白血病却是事实。

没有哪个父母愿意看到子女患上重症,但这样的不幸万一发生了,怎么办?如果早就给孩子准备好一份保险,面对高昂的医疗费用会轻松得多。

很多人误以为恶性肿瘤是成年人才会患上的疾病,实际不然。虽然并不高发,但也严重威胁到孩子的生命健康,近年来,儿童肿瘤发病率也呈现上升趋势。

对大部分家庭而言,不怕小打小闹的感冒发烧,就怕危及生命的重症。另外,孩子还小,对新鲜事物充满好奇,对危险缺乏分辩能力,意外伤害是危害生命健康的一大元凶。在少儿重疾保险的条款中,因意外伤害导致的肢体缺失、深度昏迷、失明、失聪等重症也在赔付范围。

因此,给孩子挑选一款合适的重疾险是十分必要的。

 

评测结果 

经过调研,我们从20款儿童重疾保险中挑选了12款热门产品,就以下多个纬度进行了对比:

保障期限

保障疾病种类

观察期

保费

保额

此次评测的12款儿童重疾保险品牌:

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其它高端医疗保险品牌:

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同时,我们采访了一位500强企业人事部门的员工福利负责人,从专业的角度给出了意见。此次评测,因为保险产品繁多,条款非常复杂,各种条款在评测过程中的权重因人而异,蓝莓此次不能给出各个产品的分数,但综合考虑后,一年期保险中的泰康少儿重大疾病保险、定期型的新华i健康定期重大疾病保险少儿版,是我们认为性价比较高的两款产品。评测 | 二十款重疾保险评测,不是每个孩子都能有捐款来救!-蓝莓评测

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 评测过程 

评测报告2000字,全部阅读需要4分钟

01 ∙ 重疾包含哪些疾病

病情严重、不易治愈、高额的医疗费用……那么,什么样的疾病才能被称之为“重疾”,并包含在保险的赔付范围呢?《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对常见的25类疾病进行了统一定义,其中又严格规定了必保的6种疾病——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

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各家保险公司保障病种的数量少则几十种,多则上百种,但都在此基础之上制定。除了发生概率较高的6种“标配”重疾,其余病种由保险公司选择,国内重疾险产品大多包含30-50种。

从消费者的角度,我们当然希望保障的病种越多越好,然而,从概率上看,除以上6种重疾外,其他疾病的患病率相对很低。保障疾病数量不同,保费也有所差异,为了多出来的几种低概率疾病,支付太过高额的保费,显然不太值当。

儿童疾病中,脑膜炎、白血病等发病率较高,家长在购买保险时可特别留意。罗一笑小朋友所患的急性淋巴细胞白血病,属于恶性肿瘤的一种,也在必保疾病范围内。值得一提的是,白血病分为多种,Binet A期程度的慢性淋巴细胞白血病可治愈概率较大,不属于保障范围。

02 ∙ 保险类型的选择

消费型vs返还型?

通俗地说,消费型保险在付出保费后,如没有患上重大疾病,保费无法退还;返还型保险则会退还一定的保费。同等保额下返还型保费较高。给孩子存钱的渠道很多,如果不是实在不会理财,我们强烈不建议购买高保费的返还型保险。

终身型vs定期型?

简而言之,终身型重疾险一保保一生,定期型只能保障一段时间。对于儿童来说,我们建议关注定期型的儿童重疾险。

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首先,儿童重疾险专门为儿童设计,承保病种更有针对性。其次,终身型保险时间跨度太长,考虑通胀因素,现在50万足够治疗重大疾病,几十年后的50万呢?难说。

再者,随着时间推移,医疗不断进步,重疾的定义也可能发生变化,也许现在的一些疾病在未来就能得到更高效的治疗。如果给孩子选购保至成年的重疾产品,可以在成年后再选购一款成人重疾产品,那时保险公司新推出的重疾产品更为合适。

除定期型儿童重疾险外,也有很多保险公司推出了短期消费型的儿童重疾险,保期多为一年,这类产品通常可以在期满后续保,两份合同中间没有等待期,但保险公司有权提高保费或拒保

03 ∙ 保额的选择

目前一般重疾的治疗费用大约在30万至50万左右,重疾保险的保额自然是越高越好,建议至少30万起步。当然,保额越高,相应的保费也会增高,在选择时应该充分考虑自身的家庭状况,如果足够宽裕可以购买更高保额的产品。

04 ∙ 理赔示例

以泰康少儿重大疾病保险全面款为例,保费364元/年,包含40万重症保额与20万轻症保额,保障期限一年,等待期90天。该产品可无等待期连续投保,30天至17周岁的孩子都可参与投保。


举个例子:

2015年3月1日,小明的爸爸给小明购买了泰康少儿重大疾病保险全面款——重大疾病保额40万,轻症疾病保额20万;2015年10月8日,小明在医院被检测出了白血病。得知此事,小明的爸爸携带保单、申请人身份证证明、疾病诊断证明等检验报告向保险公司进行赔偿申请,保险公司核实保险责任范围后,一次性赔偿重症保险金40万元。


05 ∙ 注意事项

1. 遗传性疾病、先天性畸形、染色体异常等一般不在理赔范围,购买时需仔细阅读条款。

2. 部分少儿重疾产品并非“一口价”,不同年龄的孩子,保费价格也不尽相同,一般越小的孩子患病概率越高,相应保费也越高,随着年龄的增长,保费将逐年降低。

3. 部分少儿重疾险保费也“男女有别”,一般男孩保费稍高。

4. 对于经济条件充裕的家庭,如果需要更高的保额,可以选择在多家公司投保。

5. 保险的等待期又称观察期,一般为90天或180天,这段期间被保人即使发生保险事故,也不能获得相应的赔偿。

6. 一般来说,若购买重疾终身险后,被保人不幸身故并已成年,也可以获得保额赔付;被保人若未成年,理赔金额依各公司条款而定。

06∙高端医疗保险

对于孩子来说,相对患上重大疾病的概率,普通疾病更为常见。抵抗力弱、免疫力低、误饮误食……都可能造成孩子生病住院。

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如果经济条件允许,家长们还可以考虑为孩子增加一份高端医疗保险,享受更优质的医疗服务与医疗环境。总体而言,相对于普通医疗保险,高端医疗保险具有疾病覆盖更广、报销方便、项目多、贵宾化等优点。知名的产品有Bupa、MSH、Cigna等。至于高端医疗如何挑选,敬请持续关注蓝莓评测。

 

评测结语

总体而言,重大疾病发生在少儿时期的概率低,即使是高保额的消费型重疾险,保费也很便宜,属于性价比非常高的保险产品。一年几百块的保费也许都不够你饕餮几回,却可以在孩子不幸患病时赔付高额的费用。